ЦБ предложил вариант примирения банков и маркетплейсов
Банк России предложил «открытую модель» скидок на маркетплейсах: единая цена товара — на витрине, а банковские кэшбэки и спецпредложения — в отдельном окне с равным доступом для всех банков. Инициатива должна погасить конфликт из-за эксклюзивных скидок по картам самих площадок, который тянется с 2025 года. Но насколько это реализуемо, если банков сотни и у каждого свои категории и лимиты? Не вырастут ли цены из-за издержек на интеграцию скидок?
тестовый баннер под заглавное изображение
История, которая начиналась как спор о кэшбэке, превратилась в большой рыночный конфликт. Осенью 2025 года крупнейшие банки пожаловались регулятору: маркетплейсы дают скидки держателям «своих» карт, меняют цену в зависимости от способа оплаты — и это, по мнению банкиров, искажает конкуренцию. Торговые площадки ответили жестко: запретите нам инвестировать в промо — и миллионы покупателей увидят рост цен.
В ноябре главы пяти крупнейших банков даже обратились в Госдуму с предложением ограничить такие практики. Маркетплейсы назвали идею абсурдной. В дискуссию включились и ритейлеры: Ассоциация компаний розничной торговли и союзы поставщиков просили ограничить прямые продажи продуктов питания на маркетплейсах. В ТПП эти жалобы высмеяли, а ФАС поддержала онлайн-платформы, указав, что попытки административных ограничений могут тормозить развитие отрасли.
На этом фоне Банк России предложил компромисс — так называемую, открытую модель. Суть проста: на витрине — одна цена. Рядом — всплывающее окно со списком банковских предложений. Условия подключения — публичные и равные для всех. Формально — прозрачность, по факту — попытка развести по углам банки и экосистемы маркетплейсов.
Но гладко было на бумаге. В России почти 300 банков, у каждого — свои категории повышенного кэшбэка, лимиты, сроки акций. Если хотя бы сотня захочет попасть на витрину, интерфейс может превратиться в ленту из десятков предложений. Как тут покупателю разобраться?
Экономист, партнер Goldman Agency Ахмед Юсупов предупреждает: «Дьявол, как всегда, кроется в деталях. Технически подключить десятки банков к единой витрине маркетплейсов вполне реально — для этого нужна стандартизированная API-интеграция и четкие правила участия. Проблема в координации интересов». По его словам, без унификации базовых правил покупатель рискует столкнуться не с прозрачностью, а с хаосом предложений.
Юсупов обращает внимание и на деньги: администрирование системы потребует затрат от маркетплейсов. «И тут возникает главный вопрос: кто за это заплатит?» — отмечает он. Эксперт считает, что в краткосрочной перспективе эффект для цен вряд ли будет позитивным: конкуренция банков может усилить скидки, но новая инфраструктура и модернизация предложений создадут дополнительные расходы. Малый бизнес, который уже работает на грани рентабельности при комиссиях 30–45%, может оказаться под новым давлением.
Основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев смотрит на ситуацию спокойнее. Он напоминает, что у регулятора уже есть база — стандарты открытых API, пилотируемые с 2024 года, а переход на новые спецификации намечен на октябрь 2026-го. По его словам, механика проста: единый API-шлюз, банки подключаются по стандартному протоколу и передают данные о предложениях.
Да, нагрузка будет серьезной, если сотня банков начнет посылать запросы в реальном времени, но для крупных площадок это решаемо. Для финтех-проектов маркетплейсов, считает Астафьев, это скорее вызов, чем приговор: утрата монопольного доступа к витрине заставит конкурировать качеством продукта. «Именные» банки крупнейших маркетплейсов получили миллионы клиентов благодаря удобству, а не только скидкам, и при хорошем сервисе аудитория сохранится.
Впрочем, на рынке звучат и более скептические оценки. Один из источников отмечает, что банки никогда не смогут предложить такую же привлекательную цену, как сами маркетплейсы: у них нет доступа к данным о спросе и закупочной стоимости товара, а кэшбэк для покупателя всегда менее нагляден, чем прямая скидка.
Член Совета ТПП РФ по финансовому рынку и инвестициям Анна Вовк формулирует жестче: «Технически можно все реализовать. Вопрос только в цене реализации. Эти дополнительные оргрешения будут заложено в итоге в цену каждого товара». По ее мнению, конкуренция банков в теории должна вести к лучшим условиям, но на практике рост издержек неизбежен. Она также указывает на смешение форматов маркетплейса и экосистемы: если крупным банкам и телеком-компаниям можно выходить в смежные сферы, почему маркетплейсам нельзя развивать собственные финансовые сервисы?