С 1 марта граждане могут лишиться займов «до зарплаты»: эксперты объяснили риски
К серьезным изменениям из-за введения с 1 марта обязательной биометрической идентификации для выдачи россиянам онлайн-займов готовится рынок микрофинансовых организаций (МФО). Новые правила должны пресечь работу мошенников, но ставят под удар существование мелких игроков отрасли. Исчезнуть с рынка может каждая четвертая компания, утверждают его участники. Изменится ли доступность микрозаймов для россиян, «МК» выяснил у экспертов.
тестовый баннер под заглавное изображение
Рынок микрозаймов переживает серьезную трансформацию. Согласно экспертным оценкам, около 25% МФО рискуют уйти в небытие в скором будущем, не выдержав требований по обязательной биометрической идентификации клиентов. Уже с 1 марта онлайн-займы в МФО до 1 млн рублей получить можно будет только тем гражданам, информация о которых есть в Единой биометрической системе (ЕБС). Власти решились на эту меру из благородных побуждений: они хотят отсечь мошенников, берущих кредит на украденные паспортные данные. В 2025 году, согласно данным ЦБ РФ, объем похищенных мошенниками средств составил 29,3 млрд рублей, что на 6,4% выше показателя 2024 года. Количество операций без согласия клиента выросло за прошлый год почти на треть (31,2%), до 1,6 тысячи транзакций, после 1,2 тысячи в 2024 году. Это уже привело к изменению законодательства, которое позволило гражданам устанавливать через Госуслуги самозапрет на получение кредитов. Теперь правила еще больше ужесточаются.
Как подчеркнула замруководителя проекта Народного фронта «За права заёмщиков», куратор платформы «Мошеловка» Алла Храпунова, обязательное прохождение биометрии при выдаче онлайн-займов было принято в рамках первого пакета антифрод-мер. Основная причина — жалобы граждан на оформление займов на их имя третьим лицами. Более 90% займов выдаётся в онлайне. Прохождение биометрии действительно приведет к минимизации числа случаев оформления микрозаймов мошенниками на людей без их ведома. При этом нужно понимать, что абсолютного большинства заемщиков МФО нет в ЕБС. Сейчас количество заемщиков в МФО порядка 15 млн, а в ЕБС всего 5,9 млн слепков». Как утверждает эксперт, многие МФО имеют трудности с подключением к Единой биометрической системе — это для них дорого и долго, поэтому микрофинансовый рынок действительно может столкнуться с серьёзными сложностями уже в самое ближайшее время.
Цена вопроса с подключением к ЕБС для МФО — минимум 15-20 млн рублей. Для небольших компаний с оборотом до 50 млн это неподъемный груз. Пока крупные микрофинансовые компании готовятся к переменам, мелкие ищут более хитрые решения. В частности, смена ими статуса на микрокредитные компании (МКК) позволяет отсрочить внедрение требований по биометрической идентификации клиентов на год — до марта 2027 года.
«Мы не считаем, что биометрия приведёт к тому, что онлайн-займы больше не будут пользоваться спросом, скорее, наоборот, спрос будет расти и по мере снижения ключевой ставки ЦБ РФ, — говорит ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. — Есть экспертные прогнозы, что после введения обязательной идентификации онлайн-заёмщика по биометрии с рынка до конца 2026 года может уйти от 15% до 30% МФО. Но, на наш взгляд, уйдут ненадёжные организации или небольшие региональные МФО, которые не справятся с ростом затрат на кибербезопасность и квалифицированных IT-специалистов».
Еще один путь для таких компаний — укрупнение. Для мелких участников рынка продажа своего бизнеса более крупным игрокам станет формой выхода из ситуации. По словам независимого эксперта по кибербезопасности Антона Редозубова, рынок, безусловно, ждет консолидация. Сегодня из почти 250 работающих в стране МФО лишь единицы находятся в высокой степени готовности к новым требования. Остальные либо переходят в статус МКК, получая отсрочку до 2027 года, либо выжидают. Основная причина — стоимость интеграции и страх, что база ЕСБ пуста, отметил эксперт.
А что же клиенты? По словам инвестиционного советника Юлии Кузнецовой, для граждан изменения будут заметными. Чтобы получить онлайн-займ, потребуется зарегистрированная биометрия — через банк или МФЦ. Это повысит уровень защиты от мошенничества, но одновременно снизит доступность быстрых займов «до зарплаты». Процедура станет менее импульсивной, а значит, часть клиентов может отказаться от идеи мгновенного кредита. Онлайн-займы не исчезнут, но станут более формализованными и менее спонтанными.
Главный вопрос — куда уйдёт неудовлетворенный спрос. Если официальные механизмы окажутся слишком сложными, есть риск перетока части заемщиков к нелегальным кредиторам. Поэтому задача регулятора — найти баланс между безопасностью и доступностью. Рынок микрокредитования ждет болезненный этап, однако он укладывается в общую тенденцию ужесточения регулирования всего финансового сектора, считает эксперт.