Как гражданам вылезти из долгов, рассказали эксперты
Россияне задолжали банкам по кредитным картам рекордное количество средств. Согласно данным БКИ «Скоринг Бюро», общий объем задолженности достиг 225 млрд рублей. Причем объем просрочки перегнал по темпам роста увеличение портфеля в этом сегменте, что также настораживает. Ожидать ли «пузыря» на рынке кредитования, роста банкротств среди граждан и как научиться грамотно закрывать свои кредитки, «МК» рассказали эксперты.
Рост просроченной задолженности по кредитным карта произошел на фоне увеличения объемов их выдачи. Весной 2023 года банки оформляли по 2 млн кредитных карт в месяц. Для сравнения, в прошлом году эта цифра не превысила 1,8 млн штук. По мнению начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, пока ситуация на карточном рынке не является критической: доля проблемных кредитов (с просроченной задолженностью более 90 дней) на 1 июня 2023 года составила 12% против 13,4% на 1 января 2022 года. Однако наметились тревожные тенденции. Во-первых, вызывает беспокойство ускорение годового темпа роста портфеля кредитных карт: 28,8% на 1 июня 2023 года против 24% на 1 июня 2023 года. «Явный перегрев рынка происходит на фоне стагнации экономики, — поясняет эксперт. — Пока речь не идет об образовании «пузыря» и об угрозе кризиса на рынке карточного кредита, но «соломку» лучше подстелить». Во-вторых, не может не вызвать беспокойство у регулятора и рекордный рост объема проблемных кредитов за май на 9,8% (+20,1 млрд рублей), отметил Осадчий.
Увеличение спроса населения на кредитные карты можно понять. «Кредитные карты, в отличие от банковского потребительского кредита, выдаются по минимальному набору документов, — отметил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. — Для их получения нет необходимости подтверждать свой доход, поэтому наибольший спрос на кредитные карты приходится на безработное население, людей с «серыми» доходами или с низким официальным заработком, то есть на наименее платёжеспособных граждан. Иначе им было бы выгоднее взять потребительский кредит в банке, там проценты ниже». Рост просрочки в мае мог также быть вызван и сезонным фактором, так как длинные выходные праздничные дни привели к дополнительным тратам и снижению доходов граждан, особенно в категории «серых» доходов, которые напрямую зависят от количества отработанных дней, заметил аналитик.
Если вдруг вы оказались в числе таких граждан с просроченной кредиткой или несколькими на руках, то не спешите паниковать. Чтобы избавиться от долгов, достаточно правильно выбрать финансовую стратегию и проявить силу воли, чтобы ей придерживаться. Как советует ассистент кафедры государственных и муниципальных финансов, эксперт Федерального методического центра финансовой грамотности населения РЭУ им. Г.В. Плеханова Ирина Камбурова, во-первых, проведите полную ревизию ваших обязательств перед банками: сколько всего у вас есть кредитов, какая общая задолженность по кредитным картам.
Во-вторых, проранжируйте ваши кредитки по мере увеличения задолженности. Оцените, насколько вы сможете погасить задолженность по самой маленькой из них. Смысл в том, чтобы не пытаться гасить все кредитные карты одновременно, а делать это последовательно, начиная от самой маленькой задолженности и постепенно переходя к следующим. Обратите внимание на льготные периоды по картам, чтобы не пришлось переплачивать проценты.
Чтобы оценить свои возможности, проанализируйте свои доходы, сколько всего денег вы получаете в месяц (если работа сдельная, то подойдет среднее значение). Дальше вычтете из этой суммы обязательные платежи: ЖКХ, платежи по кредитам, расходы на еду и транспорт. Из того, что осталось, отложите 10% на непредвиденные траты и оставшееся по максимуму отправьте на погашение задолженностей по кредитам, рекомендует Камбурова.
«Попробуйте перенести долг на карту с более низкой процентной ставкой, — продолжает тему управляющий партнер ЮРЛ Групп Семен Николаев. — Многие банки предлагают специальные программы по переносу долгов с других карт на свои карты с более низкой процентной ставкой».
И будьте осторожны с летними тратами. Как отметил финансовый аналитик Марк Гойхман, поскольку сегодня ситуация для банков в экономике России не является критичной в финансовом плане, то ужесточать свои требования по выдаче кредитных карт они не будут, — тем более в период отпусков, когда спрос на такой вид заимствований традиционно высок. Так что заботиться о полноте вашего кошелька вам придется самостоятельно.