Россияне задолжали банкам 150 миллиардов рублей: эксперты назвали причины
Долги россиян по кредитам продолжают расти. Их общий объем перед банками, включая ипотеку, составляет 37 триллионов рублей. Это в общем и целом. А если посмотреть просрочку по потребительским займам, то, по данным Объединенного кредитного бюро, в 2024 году они выросли в 1,5 раза и достигли 150 миллиардов рублей.
По мнению некоторых экспертов, в действительности просрочка имеет большие масштабы, поскольку в банковскую статистику этот показатель попадает через несколько месяцев. Потому 150 миллиардов – это летние долги россиян. Не исключено, что до конца года они подскочили, тем более что в 4-м квартале 2024 года доходы россиян росли не так активно, как ранее.
Считается, что одна из основных причин неплатежей – высокая инфляция в России, которая «откусывает» от скромных доходов наших сограждан порядка 10%. А если рассматривать вопрос шире, то и более – учитывая рост цен на продукты питания.
Когда заемщик не в состоянии платить по счетам, банки ему могут рефинансировать кредит на более выгодных условиях. Однако сегодня, из-за высокой ключевой ставки ЦБ, банковские кредитные ставки такие высокие, что в этой финансовой операции нет смысла.
Скорее всего, просрочка, как снежный ком, в обозримой перспективе будет нарастать и дальше.
Директор Центра конъюнктурных исследований НИИ ВШЭ Георгий Остапкович считает, что сегодняшние ставки по кредитам запретительные. Если ключевая ставка ЦБ 21%, то банки добавляют к ней еще 6-9%. Получается 27-30%.
— Людям сложно обслуживать такие займы, — поясняет он. – Ведь твой доход должен быть выше 30%, а где найти работу с такой рентабельностью? Потому просрочка и увеличивается. Но есть определенный контингент, который оформляет кредит и вообще не собирается его погашать. Когда приходит время расчета, он перекредитовывается в другом банке, погашает старый заем, и так далее. Это их жизненный цикл: брать кредиты и перекредитовываться. Потом человек банкротится и с него списываются все долги.
Проблема такая у банков есть, хотя она не критична.
— 150 миллионов рублей просрочки это большая сумма? Банки не пойдут по миру?
— Для кредитных организаций такая просрочка как укус комара. У них объем резервов, закладываемый Центробанком, гораздо выше. Потом, банки ведут наиболее прибыльный вид деятельности. В этом году они заработают около 4 триллионов рублей прибыли.
Конечно, любая потеря денег является проблемой. Но банки передадут долги коллекторам, которые станут работать с клиентами. Система уже отлажена. Но должникам не позавидуешь, так просто кредиторы от них не отстанут. Поэтому нужно тщательно все взвешивать, прежде чем оформлять заем на таких жестких условиях. Если же говорить в целом, то просрочки есть во всем мире, на них существуют специальные нормативы. В нашей стране эта ситуация на нормальном уровне.
— Считается, что просрочка увеличивается из-за высокой инфляции. Но она 10%, а кредиты выплачиваются под гораздо более высокие проценты…
— Инфляция имеет косвенное значение, в данной ситуации, на мой взгляд, она на 6-7-м месте по значимости. С другой стороны, ставки по депозитам у нас в среднем под 20%. Если сегодня население положило на вклады около 55 триллионов рублей, то людям просто так, «с неба», упало 10 триллионов. На все нужно смотреть в комплексе.
— А можно взять кредит в одном банке и положить его на депозит в другом?
— Как я уже сказал, ставка по кредитам в банке на 6-8 процентов всегда выше, чем по вкладу. Деньги возьмешь под 30%, а положишь их под 20%. Боюсь, приедет скорая помощь и отвезет такого клиента в лечебницу. Проверять на адекватность.