Названы причины резкого увеличения долгового бремени россиян: дело не только в росте доходов
У пятой части домохозяйств в РФ есть финансовые обязательства перед кредиторами самого разного рода, включая банки, микрофинансовые организации, ломбарды и частные лица. По сравнению с показателем 2022 года средний размер долга вырос на почти 45%, до 788 тысяч рублей, следует из материалов ЦБ. C чем же связано столь серьезное увеличение среднероссийской задолженности по потребительским финансам за столь короткое время?
тестовый баннер под заглавное изображение
Исследование базируется на результатах общенационального опроса, проведенного Центробанком в 2024 году и охватившего 6 тысяч домохозяйств в 38 населенных пунктах. Общая картина складывается из множества фрагментов. Как выясняется, обязательства по кредитам на покупку недвижимости есть у 5,4% респондентов, автокредиты – у 1%, потребительские кредиты и микрозаймы – у 10%, кредитные карты, по которым есть задолженность – у 6,4%, долги частным лицам – у 3,2% опрошенных граждан.
Кроме того, по данным регулятора, средняя сумма долга у российских домохозяйств при покупке недвижимости в 2024 году выросла за два года с 1,5 млн до 2,05 млн рублей, а по автокредитам – с 459 тысяч до 739 тысяч рублей. Задолженность по потребкредитам и микрозаймам увеличилась с 271 тысячи до 349 тысяч рублей, по кредитным картам – с 54 тысяч до 70 тысяч рублей, а перед частными лицами – с 52 тысяч до 69 тысяч рублей. В совокупности опрошенные граждане задолжали кредиторам в среднем 788 тысяч рублей, почти на 45% больше, чем в 2022 году.
«Цифры нисколько не удивляют, – говорит главный научный сотрудник Института экономики РАН Игорь Николаев. – С 2022 года потребительская активность, подогреваемая ростом доходов, заметно увеличилась. У людей появились «лишние» деньги, а значит, и желание их тратить. Занимая при этом в каких-то случаях недостающую сумму в банке или в ином месте, чтобы купить необходимую вещь. К тому же работали льготные госпрограммы – к примеру, по ипотеке, по поддержке автомобилестроения. То есть решающую роль сыграла государственная политика по стимулированию потребительской активности. Напомню также, что в России с 2014-го по 2021 год включительно реальные располагаемые доходы населения снижались, суммарно за этот период – на 5,5%. Соответственно, в 2022-м сполна проявился отложенный спрос, и в итоге обязательства перед кредиторами стали быстро расти».
Конечно, долговая нагрузка населения в целом стала больше, и Банк России неоднократно указывал на связанные с этим риски. Но с учетом позитивной динамики (в частности, количество людей, у которых долг превышает 50% от дохода, сократилось в прошлом году на 4%) эти риски некритичны. Другое дело, рассуждает Николаев, если реальные доходы граждан выйдут на некое плато, начнут стагнировать (в 2024-м они прибавили 8,5%), а кредитное бремя будет продолжать усиливаться.
«То, что каждый пятый россиянин сталкивается с финансовыми обязательствами, и что сумма долга составляет в среднем 788 тысяч рублей, – это, безусловно, серьезная проблема, особенно с учетом текущей экономической ситуации и высокой инфляции, – говорит ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев. – Причин несколько. Во-первых, подорожание жилья и автомобилей привело к всплеску спроса на ипотеку и автокредиты. Во-вторых, в последние годы наблюдается тенденция к росту потребительских займов, что также увеличивает долговую нагрузку на домохозяйства. В-третьих, общая экономическая нестабильность и, в частности, проблемы на рынке труда, вынуждают людей занимать деньги, чтобы поддерживать привычный уровень жизни. Скорее всего, этот тренд продолжится, по крайней мере, в краткосрочной перспективе».
На взгляд экономиста, директора по коммуникациям BitRiver Андрея Лободы, ничего страшного в 2022-2024 годах не произошло. Сегодня, в условиях резко ужесточившейся денежно-кредитной политики, семьи проявляют максимальную сдержанность во внешних заимствованиях. Все мы помним, как в середине 2023 года доллар подорожал к рублю на 30%. И вот результат: в прошлом году на фоне инфляции покупательная способность отечественной валюты просела именно на тот процент, на который домохозяйства и увеличили свою долговую нагрузку.
«Сегодня их суммарная задолженность по кредитам составляет почти 25% российского ВВП, цифра неприятная: еще три года назад показатель был ниже 20% ВВП, – отмечает Лобода. – На фоне высоких ставок по кредитам в сильной позиции остаются банки, при этом население и реальный сектор экономики вынуждены предельно трезво и сбалансированно оценивать любые расходы и инвестиционные планы».