Эксперты рассказали, что это означает для должников и в чьих интересах действуют регуляторы
Центробанк, Министерство юстиций РФ и Федеральная нотариальная палата (ФНП) хотят ограничить процедуру взыскания долгов граждан в обход суда. Соответствующие изменения планируется внести в российское законодательство. Банк России намерен потребовать от кредитно-финансовых организаций включать пункт о согласии либо отказе заемщиков о взыскании долга через исполнительную надпись нотариуса. К чему приведет подобное изменение законодательства, «МК» рассказали эксперты.
В августе президент РФ Владимир Путин поручил Банку России и правительству «проработать вопрос информирования заемщиков» о процедурах сбора долгов с помощью исполнительной надписи нотариусов и обеспечить право людей на отказ от такого взаимодействия с кредиторами. И вот в декабре три регулятора объединили свои усилия, чтобы исполнить данное распоряжения главы государства.
ЦБ РФ выступил за то, чтобы банки включали в кредитные договоры с гражданами пункт о согласии либо об отказе заемщика от взыскания долга через исполнительную надпись нотариуса. Подобные изменения в российское законодательство регулятор хочет внести совместно с Минюстом и ФНП. Кроме того, Банк России требует, чтобы его подопечные размещали информацию о таком способе сбора долгов, сроках совершения и обжалования надписи нотариуса, а также о праве заемщика не соглашаться на применение такого метода взыскателями.
«Это совершенно правильное решение в интересах граждан, но не в интересах банков, — говорит старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — Дело в том, что для того, чтобы просудить задолженность требуется достаточно много времени. Иногда это занимает до года и более. Необходимо обратиться в суд, подать все необходимые документы, дальше необходимо, чтобы ответчик был должным образом извещен, иначе он может отменить решение суда, также он может не являться на судебные заседания, затягивая процесс, далее надо получить исполнительный лист и добиться взыскания по нему». Одним словом взыскание долга в судебном порядке — дело не быстрое. Банкам это крайне невыгодно, гораздо проще получить исполнительную надпись у нотариуса, которая по сути является тем же документом, что исполнительный лист из суда, и обратиться с ней в банк. Это колоссальная экономия времени и денег, поэтому банки активно включают этот пункт в договоры без возможности отказаться. Далеко не все его замечают, и когда человек перестает выплачивать долг, для него оказывается сюрпризом, что обращаться в суд никто не будет, а взыскание уже происходит. Для того, чтобы гражданин хотя бы знал, что его ждет, ЦБ РФ предлагает обязать банки размещать информацию о таком способе сбора долгов, сроках совершения и обжалования надписи нотариуса, а также о праве заемщика не соглашаться на применение такого метода взыскателями, пояснила эксперт.
По словам основателя консалтинговой группы vvCube юриста Вадима Ткаченко, за последние несколько лет участились случаи взыскания долга через исполнительную подпись нотариуса, поэтому на такие случаи стали больше обращать внимания. Дело в том, что раньше про это большая часть потребителей не знала: все подписывали договор, в надежде, что все можно будет взыскать через суд или применять дополнительные меры принуждения к выплатам. Но столкнувшись с тем, что процессы ускорились, стало поступать много жалоб от людей, которые не знают, как этот механизм работает. «Государство столкнулось с тем, что механизм узаконен, поэтому Центробанк решил его более подробно разъяснить и лишний раз указать потребителям на их обязанности и права, — поясняет Ткаченко. — Считаю, что эта мера правильная, потому что обычные граждане не понимают, как работает этот институт и не разбираются в порядках взыскания».
Использование банками и профессиональными коллекторскими организациями исполнительной надписи нотариуса приобрело массовый характер после того, как ФНП «оцифровала» данный процесс. «А с учетом того, что госпошлины на судебное делопроизводство выросли этой осенью, многие профессиональные участники рынка взыскания стали рассматривать данный тип получения решения, как основной, — продолжает разговор основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев. — При этом даже несмотря на то, что норма о возможности кредитора в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору в срок и в полном объеме, присутствует в договорах, потребитель не мог не дать своего согласия на такое «включение» в текст договора. И уж коль такое право дается в рамках договора, то это существенное условие, которое не может быть «общим», а должно быть «индивидуальным», то есть физическое лицо должно иметь право не соглашаться на включение данного условия в текст до его подписания».
При этом по исполнительной надписи можно взыскать только «тело» кредита и проценты, но не штрафы и пени, что, конечно же, выгоднее потребителям. Однако вряд ли будет правильно разрешать заемщику отказываться от существенного условия договора в одностороннем порядке, тем более после возникновения просроченной задолженности. И дело даже не в том, что в 99,99% случаев кредиторы все равно выигрывают суд, а в необходимости баланса прав должников и кредиторов.
И даже если обращений по этому вопросу немного, лучше заранее просчитать все варианты и устранить пробелы в текущем регулировании, даже если такой опцией в итоге воспользуются не менее 1% от должников, отметил Мехтиев.