Эксперты объяснили, как гражданам защитить свои финансовые права при заключении договора
Граждане стали жаловаться на навязывание страхования по кредитным картам. Списания по этой услуге могут доходить до 10 тысяч рублей в месяц. Такой вывод можно сделать, изучив «Народный рейтинг» платформы «Банки.ру». Страховые полисы клиентам подключают незаметно. Насколько законны такие действия и как гражданам защитить себя от ненужных им услуг, «МК» выяснил у экспертов.
тестовый баннер под заглавное изображение
Вместе с оформлением кредитных карт крупнейшие банки стремятся выдать своим клиентам и страховки. Делают они это практически автоматически. При этом сами потребители уверяют, что не получали дополнительной информации о ненужной им услуге, как это положено по закону, и очень удивляются списанию средств со своих счетов. Так, в самом большом коммерческом банке с владельцев кредитных карт списывалось по 1,7 тысяч рублей ежемесячно за страховку, о которой люди ничего не знали.
Клиенты ещё одного коммерческого банка из топ-50 с пурпурной буквой в эмблеме пострадали ещё сильнее: они обнаружили, что им подключили сразу три страховки на сумму около 10 тысяч рублей в месяц. В ведущем банке газопромышленной отрасли деньги с клиентов списывались за «защиту карты», даже если человек отказывался от этой опции при оформлении. Некоторые пользователи сообщили, что им выдали кредитки вместе с зарплатной картой, к которой уже автоматически подключили страховку, причем она не отображалась в личном кабинете и о ней никто отдельно не предупреждал. Клиент крупнейшего банка России сообщил, что к его кредитной карте была «автоматически» подключена страховка на сумму 199 рублей в месяц. Отказаться от неё потом было можно, но только при личном посещении офиса. Фиксируются и случаи «незаметного «подключения» страховки по уже выданной карте, когда клиенты обнаруживают у себя эту услугу только после первых списаний, не понимая, почему они происходят.
Напомним, что в первом полугодии этого года выдача новых кредитных карт банками упала вдвое, снизившись до 1,07 млн штук. «Сокращение прибыли кредиторов толкает их в «соревнование» за комиссионный доход, а значит и продвижение дополнительных услуг», — говорит генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев. По закону любые дополнительные платные услуги, в том числе страхование, должны быть подключены только с явного, осознанного и документально подтверждённого согласия клиента, на что указано в ст. 16 закона «О защите прав потребителей» и разъяснениях Банка России.
«Однако на практике банки часто маскируют согласие под общую галочку в договоре или в оферте в онлайн-банке, не акцентируя внимание клиента на том, что он подписывает именно соглашение о платной страховке, а не просто условия обслуживания карты», — отметила инвестиционный советник Юлия Кузнецова. Если клиент не давал согласия на страхование при оформлении кредитной карты или оно было получено с нарушением процедуры информирования, это повод для оспаривания фактов списания.
«Страховки при кредитовании — абсолютно бесполезны для потребителей, — продолжает разговор председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — Уровень выплат по навязанным страховкам жизни и здоровья заемщика не превышает всего нескольких процентов от собираемых средств. То есть на выплаты людям почти ничего не идет. Страховки по кредитам означают, по сути, просто доплату за кредит, не несущую никакой ценности для потребителей». Ситуацию с оспариванием списаний для заемщика усложняет то, что он должен будет доказать факт навязывания услуги, а сделать это сложно, предупреждает правозащитник.
По словам руководителя проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгении Лазаревой, уже более года действуют поправки в 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которые обязывают кредиторов уведомлять клиентов о допуслугах и продуктах, в том числе и к кредитным картам, а также оформлять эти довески отдельным документом. Тот же закон обязывает банки обеспечить клиента возможностью отказаться от дополнительных продуктов или согласиться с их приобретением за дополнительную плату.
По словам Мехтиева, чтобы не попасться на уловки банков, нужно, во-первых, внимательно читать договор: очень часто в гонке за деньгами заемщики готовы подписать любой документ лишь бы получить их быстрее. Во-вторых, не бояться прямо задавать вопросы: «Включена ли страховка? Какая ее стоимость? Можно ли отказаться?» При онлайн-оформлении следует снимать галочки с дополнительных услуг, включая страхование.
Если дополнительные услуги или страхование уже подключили, то нужно пойти и подать заявление на отказ от них, воспользовавшись «периодом охлаждения». Есть 30 дней с даты оформления финансового продукта для расторжения договора страхования без объяснения причин.
Жаловаться в сам банк, а также в ЦБ РФ и Роспотребнадзор тоже имеет смысл. Как отметила Кузнецова, банки идут на возврат в 70–80% случаев, особенно если обращение подкреплено доказательствами отсутствия информированного согласия.