У людей просто нет денег
Госдума в первом чтении одобрила законопроект, позволяющий гражданам с низкими доходами открывать социальный банковский вклад в пределах 50 тысяч рублей. С такой идеей в Центробанке носились еще с 2021 года. Наконец, она приобретает реальные очертания. Напомним, что по данным Росстата, в первом квартале нынешнего года в стране было 19,6 миллиона человек с доходами ниже черты бедности. Теперь этими самыми «доходами ниже черты» им предложено поделить с банками.
Согласно одобренному законодателями документу, малоимущим физлицам будет доступно не более одного вклада под повышенный процент в размере не менее ключевой ставки ЦБ плюс сверху один процент. Договор социального банковского вклада будет заключаться на срок не более года с возможностью его продления на аналогичный период, если гражданин остается получателем мер соцподдержки. Банки не смогут отказать россиянам с подтвержденным низким уровнем доходов в оформлении социальных вкладов и счетов, отмечается в законопроекте.
Документ фигурирует осторожными определениями. «Граждане с низкими доходами», «небогатые россияне», «трудная жизненная ситуация»… И это, наверное, правильно.
Кто такой богач-бедняк? С первым все ясно: «мерседес», яхта, кругленький счет в офшоре. А вот с бедняком… В простонародье это человек, который еле-еле дотягивает до зарплаты, а то и приходится для этого залезать в долги. В общем, на счету каждая копейка. А если это так, то откуда он может взять 50 тысяч рублей, чтобы положить на социальный счет в банке да еще и на много месяцев? Для него полсотни тысяч — это целое состояние! Ну, а если человек все-таки набирает такую сумму, чтобы отнести ее не в магазин, не в аптеку, а в банк, то какой же он бедняк?
Конечно, авторы идеи социального вклада хотели как лучше — поддержать малоимущих высоким процентом. Но декларируемая доходность по процентам вряд ли сколь-нибудь серьезно поможет им нарастить капитал. На выходе набегает лишь несколько тысяч рублей, которые вряд ли кого-то спасут от бедности? Да и ключевая ставка не будет вечно такой высокой, как сейчас — 15%, рано или поздно она начнет снижаться. Значит, будут падать и доходы по вкладам.
— Откуда среднестатистический российский бедняк возьмет 50 тысяч рублей для банковского вклада? – спрашиваем финансового аналитика, кандидата экономических наук Михаила Беляева.
— Предположим, что возьмет, а из каких источников — это уже не наше дело, — отвечает он. — Все время говорим про пенсионеров, стариков, которые на грани выживания. А сколько случаев знаем: мошенники увели у одной бабки 300 тысяч рублей, у другой — миллион…Зададимся вопросом: сколько он получит дохода с этой суммы?
— Ключевая ставка ЦБ плюс один процент по социальному вкладу — это сколько в итоге?
— Для ровного счета возьмем в итоге 16 % с 50 тысяч рублей. За год получается 8 тысяч рублей, совсем небольшие деньги, на них не разбогатеешь. Вспоминается старая английская поговорка: за ничего ничего и не получишь, а на один пенс очень мало. Наши денежные власти пытаются что-то придумать для поддержки малоимущих.Но, как видим, результат мизерный.
Потом, кто будет платить «сверхплановый» один процент? Коммерческий банк разрабатывает свою политику по кредитам и депозитам. Исходя из собственных возможностей, устанавливает ставку. Его не заставишь платить больше. Если у него процентная ставка, допустим, 12 %, то он 15 % платить не будет. Кто возьмет на себя выплаты дополнительных 3 %?
— Очевидно, бюджет?
— Да, здесь вариантов немного. Но бюджет -то у нас дефицитный. Нужно искать или дополнительные источники дохода, или урезать другие расходные статьи бюджета. Исходя из этого, считаю, что на нынешнем этапе идея социального вклада практически не реализуемая.