Полная стоимость кредитов в России достигла 40%: кто еще решается брать кредиты
Полная стоимость кредитов (ПСК) достигла в среднем 40% у топ-15 российских банков, а несколько организаций подняли верхнюю границу ПСК до 60-70%. Таким образом, заемные средства как инструмент, который еще пару лет назад выручал граждан в сложных жизненных ситуациях, окончательно утратили эту свою функцию социальной поддержки. Сегодня брать у банка в долг по таким ставкам – дело заведомо проигрышное. Мы попытались понять, кто на это решается.
тестовый баннер под заглавное изображение
ПСК включает в себя все те расходы, что заемщик выплачивает за период кредитования. Помимо ставки как таковой, это еще и стоимость страховок и комиссий – за обслуживание, ведение счетов клиента, выпуск карт, другие дополнительные услуги. К сегодняшнему дню реальные ставки по потребительским кредитам у крупнейших банков достигли 39,6%. В большинстве случаев это касается сумм до 100 тысяч рублей.
Речь идет о целенаправленной политике. На фоне рекордно высокой ставки ЦБ в 21% и в целом жестких шагов регулятора по охлаждению рынка кредитования, у банков явно снижается аппетит к риску, недостатка в котором в прежние годы не наблюдалось. В феврале они одобрили всего 4% заявок на потребзаймы, тогда как в том же месяце 2024 года показатель составил 29%. О том, что стоит за действиями кредитных организаций, кого из россиян не останавливают запретительные ставки, и какие риски это несёт экономике и населению, «МК» рассказали эксперты.
Владислав Антонов, финансовый аналитик BitRiver:
«Спрос на потребительские кредиты с ПСК в 40% и даже выше действительно существует, несмотря на такие кабальные условия. Его формируют две основные категории заемщиков. Первая — люди в критических жизненных ситуациях: например, те, кому срочно нужны средства на лечение, ремонт квартиры или погашение предыдущих долгов. Они часто действуют под давлением обстоятельств, не имея альтернатив. Вторая категория — клиенты с низкой финансовой грамотностью, которые не до конца осознают, как переплата в десятки процентов скажется на их бюджете. Многие из них надеются «перекредитоваться» позже или наивно полагают, что временные трудности скоро разрешатся. Однако реальность такова, что такие кредиты лишь углубляют долговую яму для многих заемщиков. Особенно для тех, кто уже тратит более половины дохода на обслуживание обязательств.
И здесь очевидны социальные риски. Лишаясь доступа даже к дорогим займам, люди, прежде всего малообеспеченные, могут обратиться к нелегальным кредиторам, у которых ставки ещё выше. С другой стороны, текущая политика банков и регулятора направлена на снижение общей долговой нагрузки, что в долгосрочной перспективе должно защитить экономику от волны дефолтов. Но здесь возникает этическая дилемма: как балансировать между мерами по охлаждению кредитного рынка и поддержкой тех, кто оказался в безвыходном положении? Лично я считаю, что кредиты под высокие проценты — крайняя мера, и брать их стоит только в случае угрозы жизни или здоровью. В иных ситуациях важно искать способы повышения дохода, пересматривать расходы или обращаться за помощью к государственным программам поддержки».
Олег Калманович, главный аналитик Neomarkets:
«Главная причина подъема ПСК банками— политика ЦБ, который проводит жесткий монетарный курс и удерживает высокую ключевую ставку. Банки закладывают эти риски в стоимость кредитов, а также стараются компенсировать потенциальный рост просрочек. А различные сопутствующие комиссии и страховки призваны сохранить прибыльность кредитования, несмотря на жесткие условия рынка. Сегодня спрос на кредиты исходит в основном со стороны тех граждан, кто либо вынужден занимать деньги в срочном порядке, либо не понимает, чем это грозит, либо (имея плохую кредитную историю) не может рассчитывать на более лояльные условия. Конечно, рост ПСК снижает доступность займов, отражаясь на общем потребительском спросе и в конечном итоге – тормозя экономику. Но куда серьезнее социальные последствия: люди теряют еще один канал для решения острых финансовых проблем. Если раньше можно было закрыть кассовый разрыв за счет кредита, теперь этот вариант становится слишком дорогим».
Анастасия Найшева, специалист отдела аналитических исследований «АВИ Кэпитал»:
«Высокая ключевая ставка и ограничения для высокорисковых заёмщиков (с долгами, низким доходом или нестабильной занятостью) заставляют банки более тщательно оценивать финансовые возможности клиентов. В феврале количество заявок на потребительские кредиты увеличилось на 89% по сравнению с февралем 2024 года, а вот уровень одобрения банками упал до рекордного минимума в 5%. В условиях инфляции и отставания от неё доходов люди вынуждены искать дополнительные средства, обращаться в МФО или даже к «серым» кредиторам. В экстренной ситуации можно рассмотреть несколько альтернатив: занять у родственников или друзей (с предварительным обсуждением условий возврата), попросить аванс на работе (в зависимости от политики компании), воспользоваться государственной поддержкой (которая варьируется по регионам России), продать ненужные вещи через онлайн-платформы или сдать старую технику на запчасти или вторсырьё».
Никита Масленников, ведущий эксперт Центра политических технологий:
«Конечно, неприятно, что такие ставки существуют. Но большинство россиян, которые берут кредиты, в состоянии их обслуживать. Впрочем, немало и тех, кто делает это исключительно в целях перекредитования, — чтобы погасить старые долги. Увеличивая ПСК, банки отсекают самых проблемных заемщиков – тех, у кого коэффициент предельной долговой нагрузки (ПДН) выше 80%. Таких около 3%. А примерно для 10-11% заемщиков, у которых на обслуживание займа уходит более 50% месячного дохода, ужесточаются ценовые условия. Для экономики это, скорее, благо, поскольку является антиинфляционным фактором. Кредитная активность – это ведь канал вброса денег в экономику, драйвер денежной массы, которая в прошлом году приросла на 20% только за счет льготной ипотеки. Вместе с тем, в 2025-м темпы роста номинальных и реальных зарплат будут явно ниже прошлогодних показателей. Соответственно, людям может не хватать денег на текущее потребление, и это усилит мотивацию брать кредиты».