Эксперт объяснил, почему банки вводят комиссию за прием наличной валюты и какие риски у долларовых сбережений
Российские банки стремятся избавиться от наличных долларов и евро. Такой вывод можно сделать из последних новостей о введении комиссии за их прием в крупнейших кредитных организациях. Детали могут отличаться: где-то вводится комиссия на пополнение в банкоматах, через перевод или в кассах, где-то она двузначная и доходит до 50%, как у одной «дочки» австрийской финансовой группы, где-то скромная. Причины такого поведения финорганизаций «МК» обсудил с главой аналитического управления банка БКФ Максимом Осадчим.
— Почему банки буквально друг за другом начали вводить комиссии за прием валюты?
— На рынке образовался мощный «навес» ликвидности: под подушками у россиян на 1 июля 2023 года скопилась иностранная валюта на сумму $96 млрд — на $12,3 млрд больше, чем на 1 февраля 2022 года. Большая часть этой суммы — доллары и евро. Для справки: $96 млрд стодолларовыми купюрами весит 960 тонн. По курсу выше 90 рублей за доллар население охотно избавляется от наличных долларов. Образовался избыток, профицит наличной токсичной валюты, банки ею «затоварены», вот они и вводят большие комиссии, чтобы отпугнуть народ.
Эта ситуация усугубляется тем, что рынок наличной токсичной валюты в значительной степени изолировался от рынка безналичной токсичной валюты: банки испытывают проблемы с превращением наличных долларов и евро в безналичные. Соответственно, кредитные организации вынуждены вводить комиссии за пополнение счетов в токсичной валюте, несмотря на прошлогоднее заявление ЦБ РФ о том, что регулятор считает недопустимым одностороннее установление комиссий на обслуживание счетов и вкладов.
— Такие проблемы у банков возникли из-за санкций?
— Да, трудности с превращением наличной валюты в безналичную возникли из-за действующий ограничений: США и ЕС ввели эмбарго на поставки наличных долларов и евро в Россию. До 24 февраля 2022 года из России в США и обратно регулярно летали самолеты со штабелями наличных долларов. Превращение больших объемов наличных долларов в безналичные и обратно было дешевым удовольствием. Однако с 24 февраля эти «долларовые» рейсы прекратились.
Более того, из-за остановки «долларовых рейсов» рынок наличных долларов разделился на три различных сегмента: рынок «синих» долларов, рынок «зеленых» долларов с большим портретом и отдельно — с маленьким. Это связано с тем, что оптовые покупатели наличных долларов — в первую очередь, импортеры — предпочитают новые, «синие» доллары, которые соответственно, стоят дороже. А «зеленые с большим портретом» — самые старые — идут с наибольшим дисконтом. Удары санкций разбили единый валютный рынок на части, привели к его фрагментации.
Недавний массовый отказ банков принимать наличную валюту через банкоматы как раз связан с этим эффектом: дело в том, что банкоматы «не различают» эти разновидности долларов, а изменить программное обеспечение банкоматов «недружественного» производства проблематично из-за санкций.
— А новость об увеличении с сентября комиссии до 50% за перевод долларов в российском банке-«дочке» австрийской финансовой группы как-то повлияла на ситуацию?
— Да, это усилило проблемы на рынке безналичной токсичной валюты. Этот банк с австрийскими корнями являлся «порталом» для российских денег в ЕС и США, важным оператором трансграничных транзакций в евро и долларах, а теперь он сворачивает свои операции в нашей стране. Биржевой рынок безналичной токсичной валюты «обмелел». Поэтому относительно небольшие всплески спроса на доллары и евро способны вызвать большие движения. Именно такой «шторм в луже» мы наблюдали в середине августа, когда был пробит психологически значимый уровень в 100 рублей за доллар.
Эти процессы вызваны санкциями, выдавливанием России из рынка токсичной валюты, изгнанием из «долларо-еврового рая». В результате средства населения в токсичной валюте в российских банках за февраль 2022 – июнь 2023 года сократились более чем в два раза, на 55,9% или на $52,5 млрд: с $93,9 млрд на 1 февраля 2022 года до $41,4 млрд на 1 июля 2023 года.
— У бизнеса идет тот же процесс?
— Там он ещё заметнее. Средства компаний в токсичной валюте в российских банках за тот же период снизились сильнее — на 58,7% или на $90,3 млрд, со $153,9 млрд на 1 февраля 2022 года до $63,5 млрд на 1 июля 2023 года.
— А что происходит с дружественными валютами?
— Дедолларизация и деевроизация российской экономики сопровождается ее юанизацией. Происходит замещение долларов и евро юанями, доля средств юрлиц в российских банках в нетоксичных валютах (преимущественно в юанях) выросла фактически с нуля на 1 февраля 2022 года до 43% на 1 июля 2023 года. Граждане, правда, более консервативны: доля средств физлиц в российских банках в дружественных валютах (также преимущественно в юанях) выросла за тот же период всего до 14%.
— Как подобные изменения сказываются на интересах обычных граждан, рядовых вкладчиков?
— Россияне уже попали в ловушку валютных вкладов: в марте 2022 года валютные сбережения были «полузаморожены», то есть выплаты с вкладов осуществляются не в валюте, а в рублях, причем в случае поступления валюты с 9 сентября 2022 года — по внутреннему курсу банка. А внутренний курс устанавливается, как банкиру подсказывает его совесть. Причем это ограничение введено на все валютные вклады — и в токсичных, и в дружественных валютах. Поэтому считаю: пока действует это ограничение, открывать вклады в иностранной валюте в российских банках неразумно.
—А сегодня россиянам угрожают валютные ловушки?
— Сейчас начинают формироваться очертания второй ловушки, на сей раз на рынке наличной валюты. Следует напомнить, что в СССР хранение валюты и сделки с нею жестко карались, вплоть до расстрела. Соответствующая статья УК РСФСР 88 поэтично называлась в народе «бабочка».
У денег нет родины. Или, точнее, как говорили древние римляне, где им хорошо – там родина. А большим деньгам не слишком-то комфортно в России — рубль скачет, ставки растут, ограничения на валютные вклады и на вывод капитала вводятся — сплошная неразбериха. Да еще и налог на сверхприбыль ввели в качестве вишенки на торте.
Поэтому мы наблюдаем непрекращающийся процесс оттока валютных вкладов за рубеж. За период спецоперации, с февраля 2022 года по июнь текущего года, валютные депозиты граждан в российских банках сократились почти наполовину — на $43,9 млрд, или на 49,2% до $45,3 млрд на 1 июля 2023 года. В то же время валютные депозиты россиян в иностранных банках выросли за тот же период на сопоставимую сумму — на $42 млрд, до $73 млрд.
— Сейчас власти работают над тем, чтобы остановить этот процесс.
— И вот тут-то скрывается третья ловушка: ведь иностранные банки активно блокируют деньги россиян. Вывод денег из России становится все более затруднительным не только из-за ограничений, вводимых государством. Закрываются основные каналы вывода денег за рубеж. Карты, выпущенные российскими банками, мало где обслуживаются за рубежом. Покинула Россию система денежных переводов Western Union, готовится покинуть нашу страну банк-«дочка» австрийской группы, ставший основным «порталом» для вывода российских денег в Европу. Да и на россиян, и на их деньги смотрят косо в Европе и США. Однако все эти проблемы худо-бедно решаются бизнесменами через запутанные сети оффшоров, маскирующие «национальность» денег.
— Какой основной вывод можно сделать вкладчикам из всех последних новостей?
— Простой и оптимистичный: живешь в России — сберегай в рублях!