На какие сферы жизни, помимо оплаты товаров, может повлиять внедрение в России единого QR-кода
Платформы для онлайн-перевода чаевых, эксперты в сфере платежей за жилищно-коммунальные услуги (ЖКУ), а также другие участники финансового рынка обеспокоены стабильностью работы платежных сервисов, если в России будет внедрен единый QR-код от Национальной системы платежных карт (НСПК). Ведь QR-технология, помимо оплат через приложения банков, применяется и в ряде других сценариев. Опасения участников рынка вызвал случившийся накануне сбой в работе Системы быстрых платежей (СБП), который, согласно данным подведомственной структуры Роскомнадзора, был связан с проблемами на инфраструктуре НСПК. Какие сферы бизнеса может затронуть рассматриваемый законопроект и о каких рисках идет речь?
тестовый баннер под заглавное изображение
«26 марта с 10:00 Центр мониторинга и управления сетью связи общего пользования фиксировал всплеск обращений о проблемах с оплатой через СБП. Проблема была связана со сбоем на инфраструктуре НСПК», – пишет «Лента.Ру» со ссылкой на заявление Роскомнадзора. По данным издания, «это не первый случай, когда пользователи системы массово сталкиваются с проблемами в проведении операций. В последний раз подобные трудности фиксировались в России в середине февраля 2025 года. Тогда за сутки на сбои в СБП поступило более трех тысяч жалоб».
Споры о необходимости введения оператора единого QR-кода ведутся уже больше года. Но многие наблюдающие за спором мегарегулятора и банков упустили из виду, что законопроект о едином QR-коде затронет весь рынок, а не только банковский его сегмент. Так, QR-коды при формировании квитанции используют провайдеры коммунальных услуг, сервисы по переводу онлайн-чаевых и оплаты парковок, аренды самокатов и велосипедов. Оценить объем рынка эксперты затрудняются, но понятно, что он исчисляется миллиардами рублей и затрагивает миллионы людей.
А на фоне до сих пор неоднозначного мнения правительства на готовящийся законопроект и периодических сообщениях о сбоях в сервисах НСПК представители вышеперечисленных сервисов начинают беспокоиться за стабильность своей работы, в частности в сфере ЖКХ. Одновременно возникает и закономерный вопрос о соблюдении прав потребителей. «Любая централизация в сфере ЖКХ, тем более в сфере платежей, – это плохо, потому что создает возможности для уязвимости системы перед атаками хакеров, – отметил член комитета по ЖКХ Торгово-промышленной палаты (ТПП) России Константин Крохин. – Безопасность в этой области очень важна. Нужно также, чтобы у потребителей всегда оставался выбор».
Представители сервисов онлайн-чаевых также выразили свое мнение. «Цель введения единого QR понятна и полезна для обеления рынка онлайн-платежей и переводов, – говорит эксперт CloudPayments Тимур Хузин. – Однако использование единого QR в качестве единственной возможной точки входа в сценарий оплаты вызывает опасения касательно его надежности».
Напомним, что сегодня на рынке реализуется сразу два решения, связанных с QR-кодами. Первое из них – от НСПК, а второе – это QR-код от объединения банков, куда входят Сбербанк, Альфа-Банк и Т-Банк. Однако вскоре ситуация может измениться. Дело в том, что 28 декабря 2024 года в Госдуму был внесен законопроект о внедрении в нашей стране универсального платежного QR-кода. Если его примут без изменений, то оплата будет проходить только с помощью универсального платежного кода от НСПК. Предлагаемое решение, согласно заявлениям самой госструктуры, позволит стандартизировать технологию оплаты во всей эквайринговой сети СБП и предоставит возможность принимать платежи с использованием pay-сервисов и сервисов рассрочки, а также сохранит как все виды платежных инструментов, так и все привилегии от банков и СБП. В конце сентября 2024 года Центробанк предложил законодательно закрепить работу на платежном рынке только одного универсального QR-кода, что и должен реализовать внесенный 20 ноября законопроект, если он будет принят.
При этом между различными ветвями власти уже несколько месяцев ведется спор о том, насколько будет правильным такое решение. Так, Комитет Госдумы по защите конкуренции в своем отзыве на внесенный законопроект выразил опасения, что в существующем виде он может привести к монополизации этого сегмента рынка, ограничению возможности развития платежных сервисов кредитными организациями, уже применяющими разработанные и внедренные ими решения, а также программы лояльности.
Одновременно, по мнению зампредседателя Комитета по экономической политике нижней палаты парламента Артёма Кирьянова, российскому бизнесу будет выгоднее иметь дело с Центробанком, чем с коммерческими банками, «который в данном случае платит гораздо меньше денег за банковское обслуживание». А по словам главы Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, единый QR-код позволит более качественно обеспечивать безопасность платежей. «Но возникает вопрос, не вызовет ли это застой в развитии платежных систем, – отметил депутат. – На мой взгляд, Центробанк должен крепко задуматься об этом и сделать всё, чтобы технологический прогресс продолжился».
При этом 19 марта стало известно, что Минфин подготовил отзыв на законопроект о едином QR-коде, который поддерживает позицию Центробанка. А Минюст и ФАС не согласны с этой концепцией платежного сервиса. В этих ведомствах уверены, что то законопроект нужно дополнить нормами, которые обеспечат равный доступ для всех участников рынка. «Представители Минфина, в свою очередь, больше склоняются к компромиссному варианту от банков – так называемый платежный роуминг, – отметил в своем телеграм-канале экономист Никита Кричевский. – Механизм позволяет перенаправлять платежи между разными платформами в зависимости от выбора клиента. Такая схема уже работает на базе MultiQR. При этом с необходимостью единых стандартов оплаты никто не спорит – вопрос только в том, кто и как их будет реализовывать».
Небанковские типы QR-кода необходимо будет «вписать» в общую инфраструктуру НСПК. А это, в свою очередь, приведет к дополнительной нагрузке, что может отразиться на работоспособности всей системы.