Долги по кредитам увеличиваются даже на фоне роста реальных доходов
Во втором квартале 2025 года просроченная задолженность по ипотечным и автокредитам выросла в России практически в два раза. Точнее, соответственно, на 97 и 85%. Если в миллиардах рублей, то по ипотеке задолженность составляет 95, а по авто – 32. Такие данные сообщает Объединенное кредитное бюро.
тестовый баннер под заглавное изображение
Здесь возникают вопросы. Во II квартале 2025 года рост реальных располагаемых доходов населения составил, согласно Росстату, 7% , а в целом за I полугодие -на 7,8%. Откуда взяться долгам, да еще и по ипотеке, которую россияне оплачивают буквально «через не могу»?
Как один из факторов, приведший к такому результату, аналитики указывают на высокую ключевую ставку ЦБ, которая, как известно, сохранялась в России достаточно продолжительный период. Но не это самое главное. Регулятор объясняет тревожную статистику тем обстоятельством, что во второй половине 2023 года и в первой половине 2024 года в стране отмечался настоящий бум на выдачу подобных кредитов. Банки практически никому не отказывали, даже тем, кого априори можно было считать рискованными клиентами.
С тех пор много воды утекло. В указанный период ключевая ставка повышалась шесть раз — с 7,5% в июле 2023 года до 16% до второй половины 24-го. Вслед за этим показателем повышались проценты по кредитам и увеличивалась инфляция, которая съела часть доходов россиян. А в итоге многие не в состоянии платить по долгам….
Как видим, речь идет не о простых заемщиках, которым нужен кредит, чтобы перехватиться до зарплаты или оплатить «коммуналку». Тут элита, которая на многие годы вперед взваливает на себя тяжкое финансовое бремя… Потому заемщики сначала 7 раз отмерят, а уже один раз отрежут. И вот такой финал. Что-то в жизни пошло не по плану и они становятся должниками…
Финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев видит в этой статистике тревожный сигнал для экономики страны.
— Ипотечное жилье – самый животрепещущий вопрос для заемщиков, — поясняет он. — Ипотека во все времена выплачивалась из последних сил, на пределе возможностей. Иначе потеряешь свои квадратные метры. По ней просрочек практически не было. А теперь они выросли почти в два раза. Это плохо.
— Выход из ситуации какой-то есть?
— Я не вижу. Только нагрузка на бюджет, другого быть просто не может. Те, кто станет обращаться в правительство с такими предложениями – простить долги — погашать банкам недостачу из своего кармана не будут. Только из бюджета, в котором дефицит и так около 4 триллионов рублей.
— Можно, наверное, не впадать в крайность, а реструктурировать долги…
— Теоретически — да. Это означает продлить срок оплаты кредита и снизить по нему проценты. Только куда его продлевать, если по ипотеке он и так составляет 20-30 лет? Да и снизить проценты по кредиту не дает уровень ключевой ставки. Вопросы по набежавшей задолженности прежде всего возникают к росту заработной платы.
— Но она постоянно увеличивается, причем не первый год подряд!
— Не у всех. Недавно в открытых источниках сообщалось о разрыве в доходах населения. Айтишники получают в 17 раз больше по сравнению с низшими зарплатами. Значит, не у всех они вообще растут или не в такой пропорции, как увеличиваются цены и инфляция. Для этой категории граждан инфляция делает свое черное дело. Ежедневно увеличивающиеся расходы на походы в магазин и на услуги ЖКХ не позволяют многим россиянам обслуживать взятые кредиты.
Здесь свою роль играют и информационные вбросы — когда разные деятели призывают правительство «простить» те или иные задолженности населения. Под тем предлогом, что банки-де мародеры, уже последнюю рубашку с людей стаскивают. Человек поневоле надеется, что государство его в беде не оставит, в конечном итоге «простит» долги.
— Заемщикам-должникам что делать?
— По правде говоря, я к ним отношусь без всякого сожаления: зачем брать на себя финансовые обязательства, если не в состоянии их выполнять… Но понимаю, что у каждого своя индивидуальная история. Я бы им посоветовал совместно с банком искать рыночные решения погашения долгов.
— А позиция банков? Чем им грозит рост просроченной задолженности граждан?
— Кредитные организации теряют свою прибыль, у них ухудшается ежедневная отчетность перед регулятором. Значит, повышается угроза отзыва лицензии и банкротства. Как всякое коммерческое предприятие, они будут стараться сохранить прибыль.
— Каким образом?
— В предвкушении очередного снижения ключевой ставки, банки могут еще сильнее снизить проценты по новым депозитам населения. Но, скорее всего, не будут торопиться с уменьшением процентов по кредитам. Нельзя исключать, что введут какие-то дополнительные комиссии. Есть у них и другие способы для получения прибыли.