Объем банковских депозитов растет невиданными темпами
Годовой темп прироста рублевых депозитов в России достиг в апреле максимальных 43%, сообщил Центробанк. Это значит, что с каждым месяцем люди несут в банки все больше денег. Ставя, во-первых, рекорды сберегательной активности, во-вторых, демонстрируя, что свободных средств у них явно прибавилось. Насколько такой драйв полезен для банковской системы – вопрос, предполагающий скорее отрицательный ответ при текущей ставке ЦБ в 16%.
Что касается общего объема рублевой ликвидности на текущих счетах и депозитах, по итогам 2023 года он составил 43,5 трлн рублей. Это на 19% превышает показатель 2022 года. Стимул для населения понятен: сверхвысокая ставка регулятора, сохраняющаяся долгие месяцы, обеспечивает экстра-доходность по банковским продуктам. Драйвер роста сбережений тоже понятен: по данным Росстата, реальная начисленная заработная плата в стране в прошлом году увеличилась на 7,8 %.
«Ситуация свидетельствует о том, что у определенных категорий граждан появились свободные деньги, — говорит финансовый аналитик Михаил Беляев. – Чтобы человек захотел открыть депозит, одних только высоких процентов недостаточно. Мы видим две вещи: во-первых, доходы какой-то части домохозяйств выросли, во-вторых, люди стали сжимать свое текущее потребление, откладывать на потом крупные покупки, чтобы что-то накопить и заработать на банковском депозите. Конечно, будет большой натяжкой утверждать, что высокие процентные ставки позволят вкладчикам радикально поправить свое материальное положение. У основной массы на счетах размещены не десятки, и не сотни миллионов рублей (хотя есть и такие клиенты), а несколько сотен тысяч в лучшем случае. Скажем, 100 тысяч рублей на депозите по ставке в 16% годовых дают 16 тысяч в год. И все же для физлиц здесь явно больше приобретений, нежели потерь».
Чего нельзя сказать однозначно о банках, которые должны зарабатывать (чтобы как минимум выйти на ноль), размещая средства клиентов в высокодоходных инструментах. И вот тут сверхвысокая ключевая ставка ЦБ создает им разного рода препятствия.
«Как мы знаем, — резюмирует Беляев, — кредитование затруднено по всем направлениям: и физические лица кредитуются с великими потугами, и промышленные предприятия. Банки вынуждены выкручиваться, придумывать все новые, более привлекательные, более доступные продукты для привлечения новых заемщиков. Впрочем, пока им это удается».