Эксперты объяснили новые правила работы микрофинансовых организаций
Начиная с сегодняшнего дня, 1 июля, правила работы микрофинансовых организаций (МФО) изменятся в сторону ужесточения. Это затронет интересы миллионов россиян, привыкших «стрелять» в пунктах МФО десятку-другую до зарплаты. С одной стороны, проценты по таким выплатам, которые многие считают «грабительскими», несколько уменьшатся, а с другой – требования к заемщикам наверняка станут выше. Более детально, вступившие в силу новые правила работы МФО «МК» попросил прокомментировать экспертов.
Напомним, суть июльских новшеств. Отныне МФО не смогут начислять по новым займам на срок до одного года свыше 0,8% от суммы долга в день (ранее был 1%), а общая переплата, в том числе проценты, комиссии и штрафы, не будет превышать 130% от суммы займа (ранее было 150%). При этом максимальная плата по полной стоимости кредита также уменьшится с 365% до 292% годовых. Условия выдачи коснутся и займов до 10 тысяч рублей на срок до 15 дней. В день будет начислять не более 1% от спецзайма (до 1 июля было 2%), предельная сумма процентов и комиссий будет не более 15% (до 1 июля – 30%).
Лазарь Бадалов, доцент экономического факультета РУДН:
«Банк России проводит планомерную работу по наведению порядка на рынке микрокредитования, это касается процентных ставок тоже. Еще несколько лет назад на нашем рынке 1000% годовых по микрозайму являлась нормой. Сегодня ставка ограничена размером 0,8% в день или не более 130% годовых. Конечно, такие ставки являются очень высокими, но это уже не те дикие тысячи процентов годовых.
Клиенты МФО обязательно ощутят эти изменения. С одной стороны, произойдет снижение переплаты, но, с другой стороны, МФО начнут чаще отказывать своим заемщикам, потому что начнут строже оценивать их финансовое положение. Нужно понимать, что при ставке в 1000% годовых МФО готовы были раздавать займы всем подряд, а когда ставки снизились почти в 10 раз — отбор стал строже, поэтому новость положительно скажется на добросовестных заемщиках.
Еще одно ограничение, которое вводит Банк России — это максимальная нагрузка по всем долгам заемщиков. ПДН в 80% означает, что клиенты банков и МФО с долговой нагрузкой выше этого порога будут менее привлекательными заемщиками. Тем не менее, рынок микрофинансирования продолжит свой рост: заемщиков станет меньше, но суммы займов начнут расти. К тому же происходит сближение условий кредитования между банками и МФО, что в будущем приведет к некоторой миграции клиентов из одних финансовых организаций в другие».
Александр Балакирев, специалист юридической компании «Интерцессия»:
«Сейчас большинство МФО предлагают беспроцентные периоды по займам, как правило от 5 до 30 дней в зависимости от организации и ее тарифов. Многие действительно ставят 1% от суммы долга в день в случае просрочки по займу. Поэтому вступившие в силу новации можно только приветствовать, они несколько облегчат долговую нагрузку заемщиков. При этом, необходимо понимать, что все равно те проценты, которые мы видим, даже с учетом новых ограничений, далеки от того, что могут предлагать те же банки. Но в том и особенность клиентуры МФО, что банковские услуги по тем или иным причинам ей недоступны.
Плюсы нововведения, безусловно, заключаются в том, что это тренд на более «человеческие» условия для заемщика (при том, что даже эти условия далеки от понятия «комфортного займа»). Минусы для МФО банальны — потенциальная прибыль становится меньше, но риски остаются на том же уровне, учитывая невысокий уровень доходов населения в целом и их аудитории в частности.
На мой взгляд такая инициатива не приведет к росту спроса на микрозаймы: для заемщика условия кардинально не меняются, это по-прежнему огромные проценты в случае невыплаты».
Алла Храпунова, эксперт проекта Народного фронта «За права заёмщиков»:
«Ужесточение требований регулятора к кредитованию заёмщиков с высокой долговой нагрузкой и ограничение по процентам на микрозаймы, на наш взгляд, позволит оздоровить рынок, снизить уровень закредитованности физических лиц и просрочки. Банк России проводит довольно гибкую и взвешенную политику, которая сохраняет баланс интересов, как заёмщиков, так и кредиторов в условиях сложной экономической ситуации и продолжающегося снижения уровня реально располагаемых доходов нселения.
Вместе с тем, мы наблюдаем, что некоторые кредиторы идут на различные уловки, чтобы обойти устанавливаемые регулятором ограничения и сохранить в краткосрочной перспективе свои показатели по доходам. Например, на микрофинансовом рынке довольно активно практикуется выдача займов до 10 тысяч рублей, которые не попадают под ограничение лимитов и таким образом закредитовывают своего и без того небогатого потребителя. Такие ухищрения формально закону не противоречат, однако не способствуют улучшению ситуации на рынке. Но с 1 января 2024 года и эта «лазейка» будет закрыта.
Что касается ограничений процентной ставки по краткосрочным займам, то эта мера ожидаемая — регулятор не первый год ограничивает не только ставку, но и предельный размер долга. Поэтому у микрофинансистов было время подготовиться и разработать продукты, которые будут приносить прибыль и обеспечивать финансовую доступность в условиях ограничений. Вместе с тем, мы также прогнозируем, что часть рынка, не справившись с новыми требованиями, уйдёт в «нелегалы». Поэтому продолжаем последовательно настаивать на ужесточении ответственности за нелегальное кредитование».
Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП):
«Каких-то больших ожиданий от решения незначительно снизить ростовщическую ставку, которая по-прежнему составляет почти 300% годовых, не нужно испытывать. Займы МФО остались сверхдорогими.
Принятое решение — это имитация регулирования в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, и оно неэффективно. Напомню, что в развитых странах ростовщичество запрещено в принципе. Максимальная стоимость микрозаймов должна быть ограничена хотя бы 30% годовых.
Принятое же решение не уменьшит проблемы заемщиков, поскольку обслуживать кредит по такой ставке невозможно. Большинство заемщиков, которые берут микрозаймы, в дальнейшем не гасят их в оговоренный срок, продлевают их множество раз, загоняя себя в кредитную кабалу.
Объемы задолженности продолжат увеличиваться, потому что сохраняется легитимность этой деятельности, растет выдача онлайн-займов. Решение в итоге ни на что не повлияет: это имитация регулирования».
Евгения Боднар, юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс»:
«Поскольку с 1 июля 2023 года размер максимальной ставки по займу будет снижен до 0,8% в день, для МФО увеличится риск получить меньше прибыли. При этом спрос на займы растет: после сложного 2022 года люди обрели уверенность, что в 2023 можно исполнить ранее задуманное. Конечно же, МФО хотят зарабатывать, и давать больше новым клиентам — это способ более выгодно продать заем в условиях установленных законом лимитов. Статистика показывает, что спрос граждан на услуги МФО с каждым годом возрастает.
В целом кредитование — источник развития экономики, но при чрезмерном увеличении закредитованности начинаются проблемы. Когда люди не справляются с выплатами, они уходят в тень: им невыгодно работать на официальной работе и платить налоги, так как в любой момент их зарплату начнут списывать приставы
Негативную тенденцию иллюстрирует рост темпа личных банкротств: за I квартал 2023 года он составил 40,3 % по отношению к аналогичному периоду 2022 года, в то время как за I квартал 2022 года по отношению к I кварталу 2021 года составил 33,6 % Кредитно-финансовые организации имеют широкие полномочия и возможности по самостоятельному определению кредитных рисков при одобрении займов. Частота обращений граждан в МФО вряд ли снизится. Примечательно, что данное явление вполне нормально как для экономики в целом, так и особенно для текущих реалий».