Эксперты рассказали, какие сюрпризы ждут получателей ипотеки, потребительских займов и микрокредитов
Тех, кто рассчитывает на получение кредитов в 2024 году, ждет много сюрпризов. А вот насколько приятных – вопрос дискуссионный, поскольку законодательные новации направлены, в основном, на ужесточение правил получения банковских займов и микрокредитов. Озабоченность властей понятно: долги перед банками имеет каждый третий россиянин, а их общая сумма уже почти достигла 35 трлн рублей. Но есть и хорошие новости для заемщиков – в частности, расширение возможностей получения кредитных каникул. Все ожидаемые финансовые новации – в материале «МК» с комментариями экспертов.
Жилищные кредиты и льготная ипотека
Чтобы обзавестись ипотекой в новом году, необходимо будет внести первоначальный взнос в размере не 20, а 30%. Одновременно максимальный размер кредита во всех регионах по льготной ипотеке власти ограничили суммой в 6 млн рублей, хотя ранее он для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области доходил до 12 млн рублей. А еще по льготной ипотеке на новостройки нельзя будет взять дополнительную сумму кредита (так называемую комбинированную ипотеку) по рыночным ставкам. До этого сумму кредита можно было повысить до 30 млн рублей в регионе «двух столиц» и до 15 млн рублей — в остальных. Теперь эта возможность сохранится только в рамках семейной ипотеки и ипотеки для IT-специалистов.
Комментирует Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency:
«Изменения по ипотеке в стране назрели – об этом не раз говорил и Минфин, и ЦБ. Регулятор видит признаки перегрева на рынке недвижимости: рост объемов ипотеки, стремительное увеличение стоимости жилья при одновременном сильном росте задолженности граждан, объема невыплаты кредитов… Власти опасаются потенциально возможного кризиса неплатежей, от чего сложности могут начаться в строительной отрасли и в банковской сфере. Поэтому требования к заемщикам ужесточаются, а ставки по ипотеке растут. Есть и перспективы сворачивания отдельных программ льготной ипотеки. В 2024 году прогнозируется снижение объемов выдаваемых ипотечных кредитов, которые становятся слишком дорогими для граждан, вследствие чего начнет сокращаться спрос и стоимость жилья (в среднем по стране, на 10-15% за год). Тем, кто хочет купить жилье в кредит, стоит дождаться снижения цен на квартиры и постараться внести большой первоначальный взнос – это сократит стоимость ипотечного займа».
Комментирует Андрей Лобода, экономист, директор по коммуникациям BitRiver:
«По всей видимости, банки постепенно переходят в режим принудительного ручного торможения, иначе зачем делать столь большой первоначальный взнос? То есть, имеется некое негласное намерение притормозить разросшийся «пузырь» рынка недвижимости, о котором неустанно предупреждал ЦБ.
Также не исключено, что за последнее время банки уже успели пополнить достаточное количество ипотечных портфелей, так что у них есть определенный запас.
Слишком большой первоначальный взнос может говорить и о том, что кредитные организации хотят оградить себя от некачественных и ненадежных клиентов. Ведь если заемщик вносит большую долю от стоимости квартиры, это, как минимум, свидетельствует о его платежеспособности и намерении выплачивать кредит, а не перейти в будущем в разряд должника.
Почти 80% ипотечных кредитов в России — льготные. Ипотечный рынок перегрет, и ему нужна передышка. Конечно, для желающих купить квартиру это не самая приятная новость, но вот для рынка она будет охлаждающим душем. В целом, пока ставки по ипотеке не будут заметнее ниже 7-8% новшества и поблажки вряд ли заметно улучшат финансовое самочувствие россиян».
Комментирует Алексей Кричевский, финансовый аналитик, независимый эксперт по недвижимости:
«Спрос не может не измениться после такого ужесточения условий. Чисто для статистики — первоначальный взнос по сравнению с 2020 годом сейчас вырос в 4 раза. То есть сегодняшний первый взнос — это 55-60% стоимости жилья по ценам трехлетней давности. И с учетом того, что доходы населения растут сильно медленнее цен на недвижимость, по спросу это нанесет очень серьезный удар, так что в будущем году можно ожидать резкого замедления продаж. Но на стоимости это отразится не так жестко, как хотелось бы покупателям. Примерная «вилка» движения цены — это 5% в обе стороны. На спаде спроса застройщики будут придумывать новые истории с якобы льготной ипотекой, обновлять «аутлеты», выводить меньший объем квартир в продажу и в итоге все равно придут к тому, что придется снижать цены. К слову, для девелоперов это критичным не будет — у некоторых компаний за три года чистая прибыль выросла в 5 раз».
Микрозаймы и кредитные каникулы
При оформлении кредита с 1 января банки и микрофинансовые организации (МФО) должны будут не только рассчитывать финансовую нагрузку до выдачи кредита и предупреждать клиентов о рисках, но и отправлять им письменные уведомления. Клиент обязан подписать уведомление, заверив тем самым, что он ознакомлен с информацией.
С 2024 года кредитные каникулы станут доступнее, и оформить их можно будет на любые кредиты и займы. Кроме того, заемщики с нового года получат возможность оформлять кредитные каникулы не только на ипотечные займы, но и на потребительские. Действовать они будут по-прежнему до полугода, а условия для одобрения те же: если доходы упали больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом, если клиент пострадал в чрезвычайной ситуации. По одному кредиту можно взять отсрочку только один раз. Предельные суммы займов остаются прежними: кредитные карты – 150 тыс. рублей, автокредиты – 1,6 млн рублей, остальные потребительные кредиты и займы – 450 тыс. рублей.
С 21 января 2024 года начнет действовать новое правило, касающееся дополнительных услуг по кредитам – отказаться от них можно будет в течение 30 дней, а не 14, как сейчас. Также банки и МФО обязаны включать стоимость всех допуслуг в полную стоимость кредита, а их сотрудники должны уведомлять клиентов о праве отказаться от этих услуг.
Комментирует Марк Гойхман, аналитик Финансовой академии Capital Skills:
«Банк России обеспокоен повышением закредитованности людей. Она может создавать риски и для самих заёмщиков, и для банков. ЦБ РФ с тревогой отмечает рост кредитования заёмщиков с высоким «показателем долговой нагрузки» (ПДН). Это доля всех выплат по кредитам в общем доходе заёмщика. Считается нормальным, если он направляет на эти цели не более половины своих доходов, то есть ПДН менее 50%. Но по данным ЦБ, в середине 2023 года 64% кредитов приходилось на тех, кто тратил на их обслуживание свыше половины доходов. Повысился удельный вес кредитов с ПДН от 50 до 80% — с 27% до 33%. И даже на критичные 80% ПДН приходилось целых 32% портфеля кредитов.
Ужесточение требований регулятора затруднит получение кредитов тем, у кого недостаточны доходы. Вместе с повышением в декабре 2023-го ключевой ставки ЦБ до 16 % это снизит спрос на кредиты, замедлит увеличение их общих сумм в экономике. Последствия такого шага – многообразны. Риски в банковской системе станут относительно ниже. Этому станет способствовать и более широкое применение кредитных каникул. Но несколько сократятся и возможности людей совершать покупки. С одной стороны, это способствует сдерживанию инфляции, подъёма цен, что также выступает одной из целей новации ЦБ. Но с другой стороны, уменьшится и потенциал продаж для бизнеса. А это уже сдерживает рост экономики».
Комментирует Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency:
«ЦБ идет по пути ужесточения регулирования деятельности МФО, где кредиты выдаются под очень высокие проценты, а граждане не всегда понимают, какую нагрузку на себя берут. Поэтому МФО теперь будут обязаны оповещать заемщиков о реальной стоимости кредита и размере процентов. Это делается, чтобы не допустить резкого роста закредитованности граждан на фоне слабой динамики увеличения их доходов».
Комментирует Анастасия Чумак, соруководитель практики защиты прав инвесторов «Интерцессия»:
«Вряд ли на объеме выдачи займов отразится информирование должников. Более эффективно действуют лимиты по предельной долговой нагрузке. По требованиям ЦБ, с осени 2023 года микрофинансовые организации (МФО) могут выдать за квартал не более 15% займов тем, у кого показатель долговой нагрузки (ПДН) выше 80%. Для банков такой лимит установлен на 5%. Что касается общего числа заемщиков, то и у банков, и у МФО портфель заемщиков с ПДН 50-80% не должен превышать 30%.
Вероятно, совокупность факторов, включая ключевую ставку, жесткие требования к ПДН приведут к тому, что МФО будет сложнее привлекать высокорисковые займы. И, да, возможность получать кредитные каникулы для потребительских займов, логично, приведут к их росту. Так как у значительного числа заемщиков есть такая потребность».