Эксперты объяснили, почему данная практика оказалась столь популярной у граждан
За март — первый месяц функционирования самозапретов на оформление кредитов через «Госуслуги» — этой возможностью воспользовались почти 8 млн человек. Об этом свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ).
тестовый баннер под заглавное изображение
Почти 7,2 млн заявок было подано на полный запрет на получение любых займов, что соответствует 91,5% от всех воспользовавшихся данной возможностью. Почему люди накладывают табу на свои финансовые возможности и какие обстоятельства толкают их на такой шаг — в материале «МК».
«Трачу не свои средства»
Ольге из Владимира 45 лет. Женщина всю жизнь работает сотрудником отдела кадров на одном из заводов родного города. «Я замужем, но детей, к сожалению, нет, — рассказа она. — Зато есть мои две ненаглядные кошки и собака. Им я и уделяю все свое внимание».
По словам нашей героини, примерно до 35 лет она изо всех сил старалась держаться и ни под каким предлогом не хотела брать кредиты в банках: «Лучше я назанимаю несколько тысяч рублей у родных, друзей и знакомых и потихоньку буду отдавать. А в банках люди берут кредиты и потом не могут с ними рассчитаться. Сколько раз я слышала такие истории, причем с печальным концом. Но, как говорится, никогда не говори никогда».
Несколько лет назад серьезно заболел супруг Ольги. И женщине понадобилась большая сумма денег на его лечение. На счету у уроженки Владимира лежало 200 тыс. рублей. Этой суммы оказалось недостаточно, и она бросила клич о помощи: «Беда не приходит одна. Не поверите, родные сразу сказали категорическое «нет». Тоже мне родственники — одно название… Друзья и знакомые одолжили всего 100 тыс. рублей. Посовещавшись с мужем, решила обратиться за кредитом в банк. Конечно, пришлось это делать, скрипя зубами».
Ольга смогла оформить кредит в одном из банков, заняв у финансовой организации 300 тыс. рублей. И сначала нашей героине удавалось каждый месяц находить средства на покрытие кредита. Благо у женщины была вторая квартира, которая ей досталась в наследство от родителей. Недвижимость она сдавала приезжим студенткам из Владимирской области. И какая-никакая «копеечка» в 15 тыс. рублей Ольге капала на банковскую карту. Но спустя год девушки-учащиеся съехали и доход от сдачи квартиры приказал долго жить.
«Денег стало катастрофически не хватать. Почти всю свою небольшую зарплату я стала отдавать в счет кредитов. И стали мы с мужем жить исключительно на его пенсию — в 25 тыс. рублей. Хорошо, что после операции ему стало лучше. И он потихоньку начал восстанавливаться», — добавила Ольга.
В какой-то момент женщина стала понимать, что считает практически каждую копейку. И снова решила обратиться в банк. Уже за вторым по счету в своей жизни кредитом: «А что мне оставалось делать?! У меня на руках больной муж, домашние животные. И их всех необходимо кормить». Ольга оформила кредит, на этот раз на сумму в 200 тыс. рублей, чтобы покрыть первый, что брала на лечение супруга. «Что удивительно, но ничего особенного я по поводу этого не чувствовала. Мне почему-то было сложно понять, что я трачу не свои деньги. И снова сначала дела шли неплохо, но потом мои расходы стали расти. И в один прекрасный день я заметила, что закрываю два своих кредита, а еще трачу кредитные деньги непонятно на что: на ненужную мне одежду, какие-то статуэтки котов, которые пылятся без дела на полке, очередные кухонные полотенца», — сетует наша героиня.
И Ольга решила остановиться, пока, по ее же словам, не сошла с ума от вроде бы своих денег, что на самом деле ей выдал банк в кредит. Женщина поняла, что пора решать вопрос кардинальным образом. «Я взяла в руки калькулятор и выяснила, что за один месяц, кроме выплат по двум кредитам, я потратила 30 тыс. просто так — на всякую ерунду». И тут, как отметила наша героиня, наверное, над ней сжалились небеса, послав ей новость о добровольном ограничении на оформление займов: «Буквально на следующий день после официального вступления в силу этого закона, я зашла на сайт «Госуслуг» и оформила самозапрет на выдачу кредита».
Как отметила Ольга, ей осталось платить по двум кредитам еще полгода. «Похоже, такой у меня характер: транжирство вкупе с безответственностью, плюс неумение жить по средствам. Признаться честно, до последнего думала, что уже никогда не выберусь из этого кредитного болота, но благо — умные люди придумали для таких недотеп, как я, волшебные самозапреты».
«Деньги считать никогда не умела»
Ангелина, вторая наша героиня, коренная москвичка. 33-летняя девушка несколько лет назад, наконец, сепарировалась от родителей и переехала в свою собственную квартиру, которую ей подарили родные: «После окончания вуза я устроилась на работу юристом в одну из крупных консалтинговых компаний. И после выплаты нескольких зарплат решила начать обустраивать уже под себя свое новое жилище. Первое, что я сделала, это взяла кредит — на стиральную машинку. Выбрав в магазине очень даже недешевую. По итогу мне рассчитали, что в месяц я должна буду платить около 10 тыс. рублей. А, учитывая, что я никогда не умела считать деньги, я сразу на все согласилась».
Все бы ничего, но через какое-то время Ангелина решила получить второе высшее образование. На этот раз психологическое. На бюджет она попасть не мечтала, только на платное отделение, а для этого снова необходим был кредит: «Сначала я попросила деньги взаймы у своих друзей, но мне все под разными предлогами отказали. Делать нечего, и я пошла в банк, взяв в кредит 300 тыс. рублей».
По словам москвички, первые несколько месяцев она платила по кредитам весьма исправно. Но потом все пошло наперекосяк. «Я не тянула текущие траты и выплаты банку. Поэтому начала обращаться в МФО за небольшими суммами. И понеслось: брала деньги в микрофинансовой организации и отдавала за кредит в банке, брала и отдавала… При этом покупала в кредит разного рода технику для дома, затеяла ремонт. Начала один раз в три месяца ездить отдыхать на море – хочется же отдохнуть по-людски… Расходы росли, и от путешествий я отказаться никак не могла», — рассказывает девушка.
В какой-то момент девушку так затянула вся эта кредитная карусель, что она научилась подделывать справки о заработной плате и брать чуть ли не каждые два месяца микрозаймы. «Долговой ком рос, а жизнь моя особо не менялась — крупных приобретений не появлялось. Только одни расходы. Вплоть до особой, пахнущей балийским цветком, туалетной бумаги».
Наконец, количество кредитов и микрозаймов стало критическим: «У меня были кредиты, наверное, в 10 банках и МФО, во многих по два. Общая сумма одолженного мной перевалила за миллион. И вдобавок ко всему этому «богатству» я потеряла работу, которой посвятила почти десять лет. Выяснилось, что найти подходящее место нелегко — отовсюду я уходила через пару месяцев. То зарплата меня не особо устраивала, то с начальством не складывались отношения, то коллектив не совсем подходил под мои пожелания. Ко всему прочему, именно тогда я рассталась с бойфрендом и оказалась на самом дне: без работы, с кредитами и практически без денег.
Посовещавшись с родителями, Ангелина вернулась в родные пенаты, а свою квартиру решила сдавать за 70 тыс. рублей в месяц. Этой суммы оказалось достаточно для покрытия нескольких кредитов, остальные долги девушке помог закрыть отец. Но при этом он поставил условие — установить самозапрет на выдачу кредита: «Я очень благодарна папе за это. По крайней мере, теперь я живу по средствам. Наконец нашла работу. И исправно закрываю висящие на шеи кредиты».
«Банки бывают разные»
29-летний житель Иркутска Игорь работает айтишником, любит мотоциклы, рок-концерты и путешествия. Живет он пока один, хорошо зарабатывает и долгов предпочитает избегать. Наоборот, это у него обычно пытаются занять друзья и знакомые «пять тысяч до зарплаты». Однако возможностью поставить самозапрет на кредиты мужчина воспользовался почти сразу, как её ввели. Друзья, узнавшие о его поступке, удивились. «Зачем это тебе? — спрашивали они. — Ты же терпеть не можешь долгов». Действительно, все траты Игорь любит планировать заранее и импульсивные покупки в его случае исключены. «Шанс зайти в магазин и «сорваться», купив последний айфон или путевку на Сейшелы, у меня минимальный», — смеется наш герой.
Тем не менее, самозапрет он оформил вполне сознательно – и сразу по трем причинам. Первая — это случай с сестрой его бабушки. «Тете Люде позвонили якобы из банка и по стандартной схеме просто развели», — говорит мужчина. Старушка не просто выслала мошенникам все отложенные за долгие годы 600 тыс. рублей, но еще и кредит ухитрилась взять за 300 тыс. рублей и эти деньги тоже отправила «с курьером». «Мы обратились в полицию, и заявление написали, — поделился Игорь. — Но летом будет уже три года, как это случилось, а нам ни денег не вернули, ни преступников, ни даже курьера, который деньги в последний раз у тети Люды забирал, не задержали». Наш герой думал, что его родственница — человек пожилой и с ним-то уж такое точно не случится, пока однажды не поймал себя на том, что разговаривает «не пойми с кем» о необходимости «обновить полис медстрахования». «Я едва не продиктовал «регистратуре» пришедшую на телефон эсэмэску, после чего преступники бы получили доступ к моему кабинету на «Госуслугах», — рассказал мужчина, — В последний момент остановился».
Вторая причина, по которой иркутянин решил оформить запрет — незащищенность всех личных данных россиян. «Мои данные не исключение, — говорит он. — Прошлой весной мне внезапно начали поступать предложения от различных МФО, ломбардов и других организаций, с которыми я в жизни дел никаких не имел и мой телефон, по идее, они знать не должны». Игорь решил выяснить уже самостоятельно, кто рассылает его персональные данные таким «сомнительным конторами» и даже нашел. «Менеджер в одном мотосалоне решил всю свою базу клиентов, где и я находился, продать через третьих лиц», — сообщил мужчина. Игорь решил пожаловаться на происходящее в Роскомнадзор. Но там ему ответили, что «основаниями для проверок являются только выявленные факты причинения вреда». «Ну а поскольку звонки и эсэмэски из кредитных контор ими не являются, то и наказывать тех, кто торгует персональными данными, никто не собирается», — посетовал он.
Третья причина самозапрета — это крайне странное поведение самих банков. Осенью прошлого года мужчина решил проверить свою кредитную историю. Он сделал запросы в профильные кредитные бюро и с удивлением выяснил, что не является «безупречным кандидатом». История вышла крайне подозрительная. «Мне, оказывается, отказывали в кредитах в трех крупных банках, но проблема в том, что я туда никакие заявки не подавал! — возмущается наш герой. — Я вообще никуда за кредитом не обращался. Вероятнее всего, от моего имени на меня пытались оформить онлайн-кредиты те же «серые» конторы, которые промышляют скупкой персональных данных». Далее иркутянин начал вести переписку с банками, чтобы они удалили данные о его заявках. «Я не кредитофоб, но и банки бывают разные, — сказал мужчина. — В двух банках вникли в ситуацию, разобрались, извинились и удалили информацию. А в последнем заявили, что заявки подавались через «маркетплейсы» и что корректировка моей кредитной истории — мои проблемы, представляете?!» После этого наш герой захотел свести к минимуму необходимость взаимодействия с такими финансовыми организациями и поставил себе полный запрет на выдачу всех кредитов.
«Инструмент личной зрелости»
Возможность добровольной установки запрета на займы через «Госуслуги» появилась у россиян с 1 марта. Можно оформить полное ограничение на получение ссуд, либо частичное, выбрав тип организации (банк или МФО) и способ обращения (в офисе и онлайн, или только онлайн). При этом на крупные целевые кредиты — ипотеку, залоговое автокредитование, займы на образование — установить запрет нельзя.
Популярность данной услуги удивила даже сами власти. По данным ОКБ, только за первый месяц работы сервиса им воспользовались 7,94 млн человек. Причем полный запрет на все виды кредитов установили 91,5% людей из этой группы.
Главная причина установления самозапретов — безопасность. Как напомнила инвестиционный советник Юлия Кузнецова, по данным ЦБ РФ, в 2024 году количество попыток оформления кредитов с использованием украденных персональных данных выросло более чем на 30% по сравнению с 2023 годом. Только за второе полугодие 2024-го было зафиксировано свыше 100 тыс. случаев подозрительных кредитных заявок. На этом фоне внедрение самозапрета стало для многих россиян эффективной защитной мерой против кражи личных данных и оформления займов мошенниками. «Самозапрет на оформление кредитов оказался популярным, потому что он решает сразу две большие проблемы — страх перед финансовыми мошенниками и желание защитить себя от необдуманных долгов», — пояснила эксперт. После череды громких случаев мошенничества с колоссальными суммами и знаменитыми людьми люди стали осторожнее: запрет снижает риск того, что кто-то оформит на них кредит без их ведома. «Многие боятся попасть в долговую яму, особенно на фоне роста мошенничества и финансовой нестабильности», — утверждает глава агентства «ПроФинансы» Саида Мачавариани.
Намного более интересными представляют психологические причины для установления самозапретов. «Часто это не просто защита, а форма заботы о себе, — говорит врач, нейропсихолог Екатерина Тур. — Самозапрет — не враг свободы, а инструмент личной зрелости. Человек как бы берет на себя роль заботливого родителя для самого себя, не давая внутреннему «ребенку» сорваться, ошибиться, разрушить планы». Запрет на кредиты — это жесткая конструкция, контролирующая поведение человека. Сегодня население становится более экономически грамотным: большинство людей понимает, что оформление кредита не всегда является рациональным решением. «Ставя самозапреты, мы стараемся защитить себя или избежать соблазнов», — полагает завкафедрой маркетинга в РУДН Анастасия Лукина. Но, по мнению эксперта, самозапреты создают лишь иллюзию контроля и управления своей жизнью. Однако они не решают фундаментальную проблему людей, которые обращаются за кредитами, – нехватку денег и невозможность решить какие-то насущные жизненные проблемы из-за недостатка средств.
Самозапрет в этом случае — не «лекарство от бедности», но некий психологический барьер «во благо». По словам Екатерины Тур, он помогает сохранить финансовую стабильность, не впасть в эмоциональное потребление и не искать краткосрочное удовольствие за счет долгосрочной стабильности.