Эксперты объяснили, почему, несмотря на рост доходов, россияне продолжат брать в долг все большие суммы
В первом полугодии 2024 года в России, по данным исследования, средний размер микрозайма, который граждане запрашивали в микрофинансовых организациях (МФО), вырос на 55%. За год средний размер микрозаймов, которыми интересовались россияне, увеличился почти на 11 тыс. рублей. Почему, несмотря на увеличение доходов, соотечественники продолжают занимать деньги в МФО, не страшась переплат на процентах, «МК» выяснил у экспертов.
Ситуация выглядит парадоксальной. Согласно данным Росстата, реальные располагаемые денежные доходы граждан (за вычетом обязательных платежей и скорректированные на инфляцию) в первом полугодии 2024 года выросли на 8,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Однако если смотреть на статистику кредитования, возникает ощущение, что людям все равно не хватает средств. Размер микрозаймов в МФО увеличился на 55%, достигнув 30,8 тыс. рублей. Для сравнения, в период с января по июнь 2023 года он составлял 19,9 тыс. рублей. А заём в 30 с лишним тысяч рублей уже как-то сложно обозначить термином «микро».
Схожую тенденцию подтвердили и другие участники рынка. «В январе-июне 2024 года доля крупных займов свыше 30 тыс. рублей в общей структуре займов МФО составила 21%, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 6%, — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — В свою очередь, доля «займов до зарплаты» до 30 тыс. рублей, напротив, сокращается». Таким образом, в последнее время структура спроса на микрофинансовые продукты смещается в сторону более крупных займов.
Спрос на займы МФО свыше 30 тыс. рублей со стороны заемщиков растет со второй половины прошлого года, отметил эксперт. Это связано с корректировкой кредитных политик микрофинансовых организаций на фоне мер по «охлаждению» рынка необеспеченного кредитования, предпринимаемых ЦБ РФ — в частности, введения макропруденциальных лимитов в отношении долговой нагрузки заемщиков.
По мнению ведущего аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, микрозаймы увеличились, так как потребительский необеспеченный кредит в банке получить стало труднее после ужесточения требований банков к заёмщикам. Поэтому люди, нуждающиеся в займах не только «до зарплаты», но и на крупные покупки, вместо банков стали обращаться в МФО. Кроме того, сейчас рассматривается законопроект о регулировании рассрочки, и, возможно, приобретать товары в рассрочку сегодня стало тоже непросто. Обычно МФО выдают займы в размере до 60 тыс. руб., поскольку процентные ставки там высокие, и, соответственно, обслуживание микрозаймов в большем размере обойдётся дорого. Сумма в 30-31 тыс. руб. вполне подходит под определение микрозайма. В принципе, на такую сумму можно оформить кредитную карту в банке. Но если у заёмщика показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 50%, там ему могут отказать в её выдаче, отмечает аналитик.
Размер микрозаймов увеличивается поскольку люди, у которых зарплаты не выросли (а они повышаются далеко не у всех), вынуждены обращаться в МФО, если банки отказывают, или просто потому что в МФО получить займ проще и быстрее, чем оформить в банке кредитную карту. «Рост зарплат и доходов у разных групп населения происходит неравномерно, по этой причине граждане, чьи зарплаты растут более медленными темпами по отношению к инфляции, вынуждены пользоваться микрозаймами», — подтверждает тенденцию профессор Финансового университета при Правительстве РФ Александр Сафонов. Кроме того, зарплаты в одной и той же профессии могут сильно отличаться от региона к региону. В тех местах, где у местных бюджетов не хватает средств, доходы населения сильно не растут.
«Скорее всего, тенденция роста спроса на микрозаймы будет продолжаться, пока процентные ставки по кредитам будут оставаться высокими, а повышение зарплат в ряде профессий будет по-прежнему тормозиться», — полагает Наталья Мильчакова. Если показатели долговой нагрузки и персонального кредитного рейтинга граждан находятся на приемлемом уровне, то МФО будут готовы и дальше предоставлять им займы на более значительные суммы и долгие сроки, чем в случае с «займами до зарплаты», подтвердили в НБКИ.