Полезные советы для тех, кто хочет отползти от края долговой ямы
Пять лет назад Иван Николаевич (имя героя изменено) брал кредит на свадьбу сына. У семьи, проживающей в Твери, доходы невысокие, особых денег не было, но хотелось устроить яркий праздник, а потом еще отправить молодоженов в путешествие.
Первые месяцы удавалось сводить концы с концами и возвращать долг, но потом Ивана Николаевича — мужчину предпенсионного возраста — сократили на работе. Платить банку все равно было нужно, и заемщику посоветовали занять деньги в микрофинансовой организации. Сложностей с поиском МФО не возникло: их реклама висела в городе чуть ли не на каждом столбе.
Деньги, как и обещали, перевели в тот же день, никаких документов, кроме паспорта, не потребовалось. Правда, сразу насторожила ставка: 0,8% в день, но деваться было некуда.
Сначала Иван Николаевич занял 30 тыс. рублей. Вернуть через три месяца нужно было больше 50 тысяч. «Осилим», — оптимистично подумал он. Но действительность оказалось иной: к потере работы добавились непредвиденные расходы на покупку дорогостоящих лекарств жене. Расплачиваться с кредиторами опять стало нечем.
Было решено продлить имеющийся заем и занять в МФО еще денег. Так с той поры и живет: берет новые займы и погашает, насколько хватает, имеющиеся долги, которые из-за бесконечных пролонгаций выросли в разы. Кстати, сын уже развелся, а долги за свадьбу еще остались. Просвета не видно.
Подобных историй немало. Пока единственный легальный способ списать долги людям, которые не могут расплатиться с кредиторами, — подать на банкротство.
Звучит это малоприятно и даже страшновато. Но на самом деле в банкротстве нет ничего страшного — любой человек может переоценить свои силы и занять больше, чем способен реально вернуть.
Не случайно с каждым годом количество банкротов растет. По данным Федресурса, в 2022 году число судебных банкротств физлиц превысило 278 тыс. руб. В 2021-м их было примерно 193 тыс. За первое полугодие этого года данный показатель составил уже 163 тысячи. Причем почти все банкротные разбирательства инициированы самими заемщиками. Более 90% заявлений подали люди, которые не могут возвращать долги, а не их кредиторы. Важно, что уже после обращения в суд человеку перестают начисляться пени за просрочку, а коллекторы лишаются права требовать возврата денег.
По нашим оценкам, половина заемщиков в России сейчас находится в зоне риска. Это люди, которые отдают кредиторам больше трети своих доходов и в любой момент могут столкнуться с проблемами в выплате долга. Таким заемщикам явно имеет смысл изучать вопрос банкротства и перестать бояться этой процедуры. Ведь постоянно брать в долг все у новых кредиторов, гася этими деньгами имеющиеся долги, — история тупиковая. Особенно теперь, когда после повышения ключевой ставки Банка России проценты по кредитам выросли. Если перезанять в текущей ситуации, то платить кредиторам придется на 15–20% больше, чем заемщики платят сейчас.
Банкротство может быть судебным и внесудебным. В последнем случае заемщику достаточно подать соответствующее заявление в МФЦ. Этот вариант, безусловно, более простой, но им можно воспользоваться только тогда, когда в отношении должника уже закончена процедура исполнительного производства.
Что же касается первого варианта, то подать заявление о признании банкротом в арбитражный суд может сам заемщик, если он понимает, что не сможет возвратить долги. Если человек должен кредиторам более 500 тыс. руб. и не возвращает их дольше трех месяцев, то подать на банкротство является его обязанностью. Причем эти полмиллиона — только сумма долга, без штрафов и пени.
Есть короткий тест, который позволит понять, нужно ли вам задуматься о банкротстве. Сосчитайте, сколько денег уходит у вас на выплату всех долгов. Если больше 30% от совокупных доходов семьи, то вы относитесь к категории уязвимых заемщиков и, вероятно, вам стоит внимательно изучить, что такое банкротство, и начать постепенно готовиться к нему — морально и финансово.
Процедура банкротства вовсе не означает, что у вас заберут последнюю тарелку. Да, автомобиль придется отдать, но диван с телевизором, бытовую технику никто забирать не будет. Имущество стоимостью до 10 тыс. руб. мало кого интересует.
Никто не тронет единственную квартиру. Исключение составляет недвижимость, приобретенная в ипотеку (если речь идет именно об ипотечном заемщике).
Заблуждением является мнение о том, что обанкротить могут только состоятельных людей, а от простого человека «банки просто так не отцепятся».
Самым неприятным в судебном банкротстве являются издержки, которые придется понести заемщику. Это госпошлина (300 руб.), вознаграждение финансовому управляющему (около 25 тыс. руб.), публикация в Едином государственном реестре сведений о банкротстве (примерно 17–25 тыс.).
Кроме того, нужно заранее заручиться поддержкой близких людей. Во время процедуры банкротства, а длится она примерно 10 месяцев, придется жить на прожиточный минимум. В настоящее время он в среднем по России составляет 14 375 руб. Все доходы, превышающие его, будет забирать финансовый управляющий и направлять эти деньги в конкурсную массу. Так положено по закону. После признания должника банкротом все ограничения снимут.
С самого начала важно понимать, что банкротство — это не способ брать деньги в долг с заведомой целью их не возвращать. Обмануть суд, скрыв свое имущество и доходы, практически невозможно. Так что в ходе банкротства не нужно прятать свое имущество. Если этот факт станет известным, суд, может быть, признает вас банкротом, но долги все равно останутся на вас. Если же правда откроется, когда должника уже объявят банкротом, то кредитор имеет право подать заявление в суд о пересмотре дела. Тогда долги, списанные ранее, будут восстановлены.
В ходе банкротства финансовый управляющий должен выяснить, нет ли у должника признаков фиктивного банкротства. Он составляет отчет и размещает его в открытом доступе — в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Увидеть его и познакомиться с ходом банкротной процедуры могут все желающие. Если появятся какие-то спорные обстоятельства, то их обязательно вынесут на рассмотрение суда.
Стать причиной отказа в признании должника банкротом может даже наличие у него недвижимости, которую он сдает, но скрывает данный факт от арбитражного управляющего. То же самое касается и открытых вкладов.
Тому, кто решился пойти по пути банкротства, надо учитывать, что есть немало недобросовестных юридических фирм, которые хотят нажиться на попавшем в сложное положение заемщике. Они предлагают услуги так называемых раздолжнителей. Это люди, которые за деньги якобы гарантируют вам списание кредитов. Обычно они берут процент от суммы долга. Бывают случаи, когда мошенники предлагают проинвестировать в высокодоходные инструменты, чтобы у заемщика появились средства для расчета с кредиторами. Знайте: это обман! Списать долги может только суд.
Ну а после завершения процедуры по отношению к банкроту будет действовать несколько временных ограничений:
— 3 года нельзя быть учредителем юрлиц, регистрироваться как ИП и занимать руководящие посты в компаниях;
— в течение 5 лет необходимо предупреждать своих контрагентов о банкротстве;
— в течение 5 лет нельзя повторно подать на банкротство (при внесудебном банкротстве этот срок составляет 10 лет).
Миллионы граждан в других странах ежегодно банкротятся. Некоторые известные люди прошли эту процедуру: Майк Тайсон, Николас Кейдж, Джонни Депп. А если копнуть историю поглубже, то в этот список можно добавить и Марка Твена, и Уолта Диснея, и многих других звезд, которые ассоциируются исключительно с успехом и богатством.
Так что если вы точно уверены, что возвращать долги в ближайшее время будет нечем, то лучше объявить себя банкротом, чем дальше продолжать ползти в сторону долговой ямы.