Переход на новую форму денег радикально изменит финансовую жизнь россиян
С начала октября Россия вступила в новую финансовую эпоху: стартовало официальное внедрение цифрового рубля — третьей формы национальной валюты. Эти деньги не будут храниться в коммерческих банках: за их безопасность отвечает напрямую Центробанк. Пока система только набирает обороты, но уже известно, что скоро через цифровые кошельки можно будет платить налоги, пошлины и получать зарплаты и пенсии.
тестовый баннер под заглавное изображение
Эксперты считают, что цифровой рубль способен облегчить жизнь россиянам — убрать комиссии и ускорить переводы, но предупреждают и о рисках: прозрачность операций означает возможность тотального контроля. Что же изменится в кошельке обычного человека, и как не потерять контроль над своими деньгами в новой финансовой реальности?
Пока россияне привыкают к идее, что деньги могут существовать не только в кошельке и не только на карте, но и «в цифре», финансовая система страны делает первый шаг в сторону совершенно новой архитектуры. Цифровой рубль не криптовалюта и не электронный кошелек частного банка, а официальная третья форма национальных денег, эмитируемая Центробанком. Его ключевая особенность в том, что он будет храниться не в банке, а на платформе самого регулятора. Платежи можно будет совершать через QR-код или мобильное приложение, без комиссий и посредников.
Для потребителя это звучит заманчиво. Комиссии исчезнут, переводы станут мгновенными, риск потерять деньги из-за сбоя платежной системы снизится. Если цифровой рубль заработает в полную силу, он сможет заменить значительную часть безналичных переводов — от коммунальных платежей до покупок в интернете. Но вместе с удобством придет и новое ощущение контроля над финансовой жизнью: государство в лице Центробанка сможет видеть каждую транзакцию в цифровых рублях.
Этот контроль пугает многих, и неслучайно. Финансовые технологии традиционно вызывают у россиян настороженность. Именно поэтому ЦБ подчеркивает добровольность участия — цифровой рубль не заменяет наличные и безналичные деньги, а лишь становится их равноправной альтернативой. Но вопрос доверия к новому инструменту все равно остается главным.
По мнению доктора экономических наук, декана Высшей школы финансов РЭУ им. Плеханова Константина Ордова, цифровой рубль — лишь начало гораздо более масштабных изменений: «Когда появятся цифровые формы инвестиций и кредитов, посредники — банки — просто потеряют привычную роль: либо адаптируются к новой реальности, либо вовсе исчезнут».
Эта перспектива звучит тревожно, но для потребителя она означает, что привычные банковские услуги со временем могут стать проще, а управление финансами — прозрачнее. Однако исчезновение посредников неизбежно приведет и к перераспределению ответственности: если что-то пойдет не так — сбой, ошибка, технический коллапс, — винить придется уже не банк, а собственную цифровую неосторожность.
Зато цифровая валюта может стать катализатором новых возможностей для граждан — от микрокредитования до коллективных инвестиций. Об этом говорит доктор экономических наук, завкафедрой экономического факультета РУДН Дарья Динец: «Хочется верить, что выбор финансовых инструментов и возможностей, в том числе инвестирования, будет шире. И что больше станет финансирования, направленного в будущее — то есть не на то, что уже когда-то создано, а все-таки на то, чтобы население страны имело возможность инвестировать в свое будущее, в будущее развитие экономики. Если цель не в этом, то тогда зачем тратить средства?»
Пока же у цифрового рубля — статус эксперимента. Но именно в таких экспериментах рождается инфраструктура будущего. Цифровая валюта Центробанка может стать связующим звеном между государственными деньгами и частными криптоактивами. Эту возможность отмечает член Экспертного совета Госдумы по криптовалютам Михаил Успенский: «Цифровой рубль — это определенный кластер. … Если обеспечить технологическую сопоставимость по стандарту коммуникации между цифровым рублем, цифровыми финансовыми активами и какими-то мировыми цифровыми активами, то это действительно станет удобной и быстрой связкой. Внедрение цифровых центральных банков позволит сблизить эти два сектора еще больше, чем они уже начали проникать друг в друга сегодня».
Для простого россиянина все это может обернуться следующим: возможно, через пять-десять лет мы будем вспоминать банковские карты так же, как сегодня бумажные купюры, а возможно — оставим «цифру» в качестве еще одного инструмента, не спеша расставаться с привычным наличным и безналичным рублем.