Эксперты усомнились в эффективности меры
Законопроект, призванный дать дополнительные гарантии обанкротившимся гражданам, у которых ипотечное жилье является единственным, подготовило Минэкономики. Предлагается средства от продажи ипотечной недвижимости, оставшиеся после погашения задолженности перед кредиторами, не направлять на погашение остальных долгов заемщика, а передавать гражданину, чтобы он смог купить или арендовать более скромную жилплощадь. По мнению властей, таким образом у россиян будет больше вариантов не ухудшать свое положение. Почему эксперты скептически восприняли эту инициативу — в материале «МК».
В Минэкономики предложили внести поправки в закон «О несостоятельности» и поменять правила погашения долгов гражданина-банкрота за счет ипотечной квартиры, являющейся единственным жильем. Предложения были разработаны для исполнения воли Конституционного суда (КС), который ранее предписал изменить закон таким образом. Напомним, что заемщик может объявить себя банкротом, имея долги от 500 тысяч рублей и при просрочке на три и более месяцев. По данным на 2023 год, в России около 6 млн активных ипотечных договоров. При этом около 80% из них — это жильё, которое является единственным для семей, соответственно, около 4,8 млн россиян потенциально могут нуждаться в подобной защите.
По мнению первого замглавы Минэкономики Ильи Торосова, разработанные ведомством предложения предоставят гражданину «дополнительную гарантию защиты его конституционного права на жилище, наделяя исполнительским иммунитетом средства, оставшиеся после погашения требований залогового кредитора»: эти деньги можно будет направлять на покупку нового жилья или его аренды. Но если должник оказался недобросовестным, например выплачивал ипотеку за счет средств, полученных от других кредиторов, то размер возврата может быть уменьшен, на чем также настоял КС.
По словам вице-президента Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимира Кузнецова, законопроект призван выровнять сверхприоритет банка-залогодержателя на погашение своих требований с данным правом. «Не надо будет волноваться, как решит суд и куда денутся «лишние деньги», а кредиторы будут заранее знать, как они должны поступать», — говорит основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев.
Минус же в том, что иные кредиторы теперь будут еще более внимательно оценивать платежеспособность будущих заемщиков, что скажется на доступности необеспеченных займов. «Это может повлиять на общую доступность ипотек», — добавляет арбитражный управляющий Владимир Дешевой.
В отношении того, способны ли данные предложения помочь заемщикам, эксперты еще более критичны. «Защитой тех, кто не имеет жилья, такое решение стать не может: оно не про предоставление жилья в собственность, а всего лишь про гипотетическую возможность использовать «лишние деньги» для аренды», — указал Мехтиев.
Безусловно, мера может помочь нескольким сотням граждан, однако радикально она ничего не изменит. Как отметил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин, в течение многих лет банки выдавали ипотечные кредиты с минимальным первоначальным взносом, который мог составлять всего 10%. Также они до сих пор практикуют выдачу параллельного ипотеке потребительского кредита на первоначальный взнос. В случае банкротства, особенно в течение первых лет после получения кредита, складывается ситуация, когда жилье, выставляемое на торги при банкротстве, стоит столько же. При этом первоначальный взнос был минимальный, а выплачиваемые по кредиту ежемесячные суммы шли в основном не в счет погашения основного долга, а на уплату процентов, так что сумма основного долга в итоге не особо уменьшалась.
«Мы не думаем, что после продажи таких квартир что-то еще остается, — говорит Янин. — Скорее всего, люди после банкротства будут оставаться ни с чем: и без денег, и без квартиры. Правда, и без долга. Но выплаченные проценты они просто подарили банку, ведь большинство ипотечных кредитов выдается у нас по аннуитетной схеме». Речь идет о графике погашения кредита, который предполагает выплату основного долга и процентов по кредиту равными суммами через равные промежутки времени.