Многие заемщики вынуждены брать ипотеку, чтобы расплатиться с десятками взятых в МФО займов
500 миллиардов рублей — на такую сумму россияне набрали долгов в микрофинансовых организациях по итогам второго квартала текущего года. Спрос на «быстрые» деньги в последние годы стремительно растет. Экономисты и даже коллекторы уже бьют тревогу: из-за стратегии «перезанять, чтобы переотдать» люди попадают в долговую яму и вынуждены закладывать единственное жилье. Однако запрещать конторы, раздающие микрокредиты направо и налево, законодатели не торопятся.
Не так давно Валентина Матвиенко предложила решить вопрос с микрофинансовыми организациями элегантно и радикально: просто запретить.
Спикера Совфеда трудно не поддержать. Пожалуй, каждый, кто хоть раз в жизни брал кредит, помнит отвратительное ощущение липкого холодка, который бежит по спине всякий раз в преддверии даты очередного платежа. А если кредитов пять, десять?
Таких несчастных, набравших долгов полные карманы, в России хоть отбавляй. 500 миллиардов рублей по итогам второго квартала 2024 года — это, по данным ЦБ, портфель МФО. Банковский кредит сюда не входит. Экономисты отмечают, что люди, которым остро необходимы «быстрые» деньги, — на неделю, на две, до зарплаты, — не идут в банки. Они идут к ростовщикам и берут, пока им дают.
Та или иная степень закредитованности сопровождает больше половины россиян. Вероятно, поэтому 2/3 опрошенных сограждан согласились с предложением Валентины Матвиенко и нашли идею запрета МФО оправданной и справедливой.
Однако далеко не все эксперты — и в среде законодателей тоже — с этим предложением согласны. Первый зампред комитета Госдумы по экономической политике Артем Кирьянов, например, уверен, что микрофинансовые конторы скорее полезны, чем вредны. Не будет их, люди пойдут к черным маклерам.
— Эта сфера (МФО — прим. «МК») находится под пристальным контролем законодателя и регулятора в лице ЦБ, — уточнил Кирьянов. — Ежегодно мы видим изменения, которые призваны облегчить жизнь заемщика и поставить определенные пределы задолженности перед МФО. Еще в 2019 году максимальная сумма долга не могла превышать в 2,5 раза то, что человек взял. В 2020 году это уже два раза. На сегодняшний день — не более полутора раз.
Есть ограничения и по сумме, которую человек может взять, и по проценту, порадовал депутат. Раньше-то процент вообще не регулировался. А сейчас он составляет 0,8% в день и 292% в год. Прогресс ведь, разве нет?
Конечно, проценты огромные, и сами думцы это признают. Но есть нюанс.
Существование МФО в стране оправдано тем, что людям часто нужны деньги. У них нет формальных оснований в сегодняшней конфигурации нашей финансовой системы обратиться в банк. А деньги бывают нужны внезапно. Это целый ряд жизненных ситуаций от рождения до смерти, болезнь и так далее, — объяснил господин Кирьянов.
Ни один банк такие кредитные заявки не рассматривает — это ниша МФО. Возиться с несколькими десятками тысяч рублей банкирам себе дороже.
Есть и еще одна весьма красноречивая статистика. Клиенты банков — это люди с 80% подтвержденного дохода и 20% неподтвержденного. У клиентов МФО всё строго зеркально: 20% подтвержденного дохода и 80% — неподтвержденного. Так что банки не хотят связываться не только с маленькими суммами займа. Они не хотят связываться с людьми, получающими зарплату в конвертах.
Так, может, и правда, взять и запретить, как советует Валентина Ивановна? Думцы против. Это рынок, у него есть ниша, если запретить, народ рванет к черным маклерам, говорят они.
Артем Кирьянов предложил эффектное решение с легким дежавю из комедии Эльдара Рязанова — вернуть практику касс взаимопомощи. Пускай работники скидываются, а потом, кому надо, берет эти деньги и тратит. Деньги потом, разумеется, надо будет в кассу вернуть. Но без процентов. Ну, и ощущение, что все всем должны, коллектив укрепляет — тоже хорошо.
От процентных ставок микрофинансовых контор голова кругом идет даже у коллекторов. Экономист, основатель «Первой гильдии ростовщиков» Эльвира Глухова отметила, что ставки, мягко говоря, высоковаты. До такой степени, что плохо осознаются простыми гражданами. Долги, которые в конечном итоге выкупают коллекторы, — это итог попыток заемщика перекредитоваться с формата нескольких микрокредитов на формат одного банковского кредита, пояснила Глухова. В итоге долги облепляют человека, как рой комаров. Скинуть это с себя уже невозможно.
К коллекторам обычно попадают люди, у которых по 40-50 различных кредитов. И они пытаются брать еще и еще: уже не ради каких-то покупок, а ради того, чтобы новым долгом закрыть старый.
А теперь самое пугающее: львиная доля всех кредитов под залог недвижимости — это не ипотека в том смысле, как это понимает обыватель: покупка жилья под залог этого самого жилья. Люди отдают квартиры в залог и получают деньги ради того, чтобы расплатиться с прошлыми долгами.
— Люди пользуются этим инструментом и не имеют понимания о последствиях этих действий, — заявила эксперт. — Это проблема, которую мы наблюдаем. С торгов было взыскано имущества на сумму более 20 млрд рублей за прошлый год. Общая просроченная задолженность граждан составила более триллиона рублей на данный момент. Это в разы больше по сравнению с 2018-19 годами. Задолженность нарастает, и МФО вносят свой вклад в развитие нарастания этой задолженности.