Эксперты говорят о неблагополучии на рынке жилищного кредитования
Объем просроченных платежей по ипотеке увеличился по итогам прошлого года на 63%, до 95 млрд рублей, следует из данных ЦБ. На фоне общего ипотечного портфеля в 19,2 трлн этот показатель меркнет. Однако сам по себе столь резкий, рекордный за всю историю наблюдений рост просрочки является симптомом неблагополучия на российском рынке жилищного кредитования.
Число ипотечных займов, которые граждане не обслуживают более трех месяцев, стало быстро расти еще с января 2024 года, достигнув к сентябрю 52,2 тысяч. «Злостных неплательщиков» набралось к тому времени 38 тысяч человек. Тенденция усугублялась высокой ставкой Центробанка (в июле – 16%, в октябре – 21%) и ускоряющейся инфляцией.
При этом в России с 2019 года действует государственная программа ипотечных каникул. Если заемщик оказался в трудной жизненной ситуации (перечень прописан в законе, например, потеря работы), он вправе попросить отсрочку в погашении кредита на срок до полугода. Сумма займа не должна превышать 15 млн рублей на момент выдачи. По информации ЦБ, за первое полугодие 2024-го программой воспользовалось 153,6 тысячи человек. Однако на статистику плохих долгов это практически не повлияло.
По оценкам экспертов, в основном рост просрочки характерен для кредитов двух видов — с низким первоначальным взносом и так называемым льготным. То есть, даже щадящие условия, даже прямое субсидирование государством процентной ставки не уберегает определенную категорию заемщиков от проблем в будущем. Для банков же это означает снижение прибыли, ликвидности и, в целом, конкурентоспособности, потерю добропорядочных клиентов. Им ничего другого не остается, кроме как повышать ставки, чтобы минимизировать риски.
По словам финансового аналитика BitRiver Владислава Антонова, корни проблемы уходят в 2021-2023 годы, когда рыночные ставки по кредитам не превышали 11-13%. Теперь, при ключевой ставке 21% и ипотечных выше 25%, людям (даже успевшим получить льготный заём под 8-9%), уже невмоготу обслуживать долг из-за снижения доходов на фоне высокой инфляции. Хуже всего обстоят дела в сегменте однокомнатных квартир, которые активно покупались как инвестиционное жилье – их сегодня сложно продать даже с дисконтом.
«Тренд на рост объема просрочек устойчивый, — говорит директор рынков России и СНГ fam Properties Валерий Тумин. — Возможно, ЦБ пересмотрит макропруденциальные лимиты, но позже. Сейчас как раз наметился тренд на снижение рискового коэффициента для потенциальных заемщиков с долговой нагрузкой до 30%. Соответственно, в ближайшее время можно ожидать увеличения ставок на один процентный пункт. Вывод неутешительный: свои риски кредитные организации всегда перекладывают на тех, кто платит — добросовестных клиентов».