Эксперты объяснили, как изменения отразятся на потребителях
ЦБ РФ предложил разделить рынок микрофинансовых организаций (МФО) на три сегмента. В первый из них войдут только кредиторы, выдающие займы самозанятым, юрлицам и индивидуальным предпринимателям. Вторая категория МФО будет предоставлять целевое финансирование, то есть получит право выдавать рассрочки, ссуды на покупку товаров в торговых точках, предоставлять целевые и обеспеченные займы с полной стоимостью кредита менее 100% годовых. Третья категория — это классические МФО, которые помимо перечисленных типов ссуд получат право выдавать займы под 100% и выше. Зачем Банку России понадобилось сегментировать рынок и как эта реформа отразится на кошельках граждан, «МК» выяснил у экспертов.
Мегарегулятор хочет трансформировать рынок МФО, разделив его на три части. Свои предложения регулятор изложил в докладе о развитии рынка на 2025–2027 года, который был опубликован для общественных консультаций. В качестве критерия отнесения МФО к одной из трех категорий планируется использовать структуру выдач займов. С момента получения кредитной организацией своего статуса она будет иметь право предоставлять ссуды только выделенной для неё категории заемщиков. Каждый тип подобных компаний будет по-разному регулироваться.
Есть мнение, что на столь радикальную реформу регулятор пошел из-за большого количества жалоб на этот сектор. Однако участники финансового рынка опровергают данную гипотезу. «Банк России предложил концепцию разделения участников рынка на разные категории, исходя из опыта внедрения пропорционального регулирования, — считает основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев. — Жалобы тут ни при чем: ЦБ РФ пишет про их сокращение. Дело в поиске путей обеления имиджа».
Действительно, за микрофинасовыми организациями давно уже закрепилась дурная слава полукриминальных структур, где можно занять 10 тысяч рублей, а «на выходе» лишиться квартиры. Как ЦБ ни ужесточает нормы регулирования МФО, как ни ограничивает их проценты, ростовщический душок не исчезает.
По словам старшего вице-президента ИК Fontvielle Анастасии Хрусталёвой, эта сфера до сих пор не пользуется доверием россиян, поскольку большинство МФО ассоциируются с популярными «займами до зарплаты», условия по которым нуждаются в дополнительной донастройке со стороны ЦБ. При этом в последние годы сегментировались микрофинансовые организации, которые специализируются совсем на другом: либо на займах в точках продаж, либо на долговой поддержке бизнеса.
Все эти три направления сильно различаются по качеству кредитного портфеля. Так, если организация специализируется на «займах до зарплаты», то у них доля просроченной задолженности сроком более 90 дней в среднем превышает 50%. Из-за этого процентные ставки сконцентрированы в максимально допустимом диапазоне, то есть на добросовестных клиентов ложатся риски по проблемным. В то же время в сегменте POS-займов в точках продаж данный показатель находится на уровне 18%, а в сегменте бизнес-займов — всего 5%. Именно поэтому Банк России стремится развести все эти три направления, установив в каждом свои «правила игры», объяснила эксперт.
Мнения финансистов о том, как отразиться на жизни граждан реформа МФО, разошлись. Одни утверждают, что для россиян она приведет к более жестким условиям получения займов, что способствует более осторожному подходу и поиску других источников кредитования. «Для кого-то это может стать импульсом к переходу от «жизни в долг» к накопительной системе потребления, что правильно, — считает доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Плеханова Михаил Гордиенко. — А поскольку к подобным инструментам прибегают чаще всего финансово малограмотные граждане, ограничения позволят избежать для них дальнейших проблем».
Другие эксперты утверждают, что ЦБ РФ своей реформой наводит порядок на рынке микрофинансов, так же, как в 2010-е годы сделал это на банковском рынке. В фокусе внимания регулятора как раз те аспекты деятельности МФО, которые и привели к негативному восприятию большинством россиян этих структур. По словам Хрусталевой, в проводимых реформах Центробанк исходит из интересов наименее финансово защищённых слоёв населения. Их жизнь должна стать легче, после этих преобразований.