«Не спасает даже длительный льготный период»
Уровень просроченной задолженности по кредитным картам достиг в России исторического максимума, составив 491 млрд рублей. В силу своей специфики этот банковский продукт пользуется сегодня огромным спросом, что, в свою очередь, создает на рынке потребительского кредитования дополнительные риски. Стремясь не допустить критической ситуации и раздувания «пузыря», Центробанк ужесточил условия выдачи новых карт.
Макропруденциальные ограничения регулятора начали действовать с III квартала 2024 года. Прежде всего, банки обязаны отменять длительные грейс-периоды (сроки, в течение которого клиент может не платить проценты) и сокращать кредитные лимиты клиентам с высокой долговой нагрузкой или просрочками по платежам. Мера уже дала определенный эффект: по данным бюро кредитных историй, в ноябре банки оформили 1,42 млн карт, что меньше относительно октября на 16%.
Однако это, по сути, единственный позитив, меркнущий на фоне другой, более обширной статистики. Так, в ноябре объем «плохой» задолженности по кредиткам вырос на 2,3% к октябрю, до 491 млрд рублей. Количество карт с просрочкой более 90 дней достигло 7,65 млн штук против 7,5 млн месяцем ранее. В целом у россиян на руках по итогам последнего месяца осени находилось 96 млн карт, общая задолженность по которым составляла 4,4 трлн рублей.
Высокий спрос на кредитки обусловлен несколькими вполне очевидными обстоятельствами. Во-первых, этот инструмент позволяет людям сохранять потребительскую модель поведения на фоне ускоряющейся инфляции. Благодаря длительным (100-120 дней) грейс-периодам они могут безболезненно вкладываться в дорогостоящие товары, например, в компьютеры или бытовую технику, постепенно возвращая банку деньги за счет зарплаты. Во-вторых, «пластик», используемый в основном для текущих нужд, позволяет сохранять средства на рублевых депозитах, пока доходность по ним увеличивается. В-третьих, отпадает надобность в кредитах наличными, которые резко подорожали вслед за ростом ключевой ставки. Сегодня этот вид банковского продукта востребован все меньше.
«Действительно, у нас растет число заемщиков с просрочкой по кредитам – потребительским, карточным, ипотечным, — говорит директор Института социально-экономических исследований Алексей Зубец. – Эту тенденцию подтверждает и Росстат, которые проводит собственные, вполне репрезентативные социологические исследования. Однако ситуация пока далека от критической, обвала на рынке я не жду. Проблемы связаны, прежде всего, с усложнением процедуры перекредитования для владельцев нескольких кредитных карт (из-за политики высоких ставок ЦБ), с урезанием лимитов и грейс-периодов. Плюс, поскольку в 2025 году ожидается торможение экономики, людям с падающими из-за инфляции доходами будет сложнее расплачиваться по долгам».
Вместе с тем, по словам Зубца, пик спроса на кредитные карты сегодня пройден. Он был на максимальном уровне в период бурного роста процентных ставок по банковским вкладам. Потребители достаточно четко разделены на три группы: к первой относятся убежденные противники банковских займов и карт, ко второй – люди, для которых эти продукты являются частью повседневной жизни, к третьей – представители наиболее бедных категорий, для которых не существует самой темы. Соотношение этих групп достаточно стабильно.
«После того как потребительские кредиты стали неподъемными, очень многие россияне начали «замещать» их картами, используя для регулярных покупок и тратя всё больше денег, — отмечает экономист, директор по коммуникациям BitRiver Андрей Лобода. – При этом, если задолженность образовалась крупная, возместить ее за несколько месяцев льготного периода удается не каждому. Отсюда и рост просрочек. И банкам, и финансовому регулятору есть над чем задуматься. Причем проблему нельзя решить только за счет механического ужесточения требований к заемщикам. Нужны другие меры – вплоть до временного запрета на рекламу кредитных карт на ТВ и в общественном транспорте».