Эксперты рассказали, кому рекомендуется иметь сбережения в иностранной валюте
Объем вкладов граждан в валюте снизился до 2,7 трлн рублей. Это всего 6,8% от общего количества депозитов, что стало минимальным значением за последние 17 лет, свидетельствуют данные ЦБ РФ. Три года назад, в 2022 году, доля вкладов в валюте доходила до 20%. Однако введение санкций в отношении России и ослабление международных расчетов сделали доллар и евро токсичными, а сбережения в юанях, дирхамах и других дружественных валютах пока ещё не имеют широкой популярности. Следует ли в таких условиях иметь валютные депозиты и в каких случаях они будут полезны, «МК» выяснил у экспертов.
По данным ЦБ РФ, прирост вкладов в минувшем году оказался рекордным на фоне высоких процентных ставок по депозитам и продолжающегося роста зарплат. Объем сбережений соотечественников увеличился на 12,7 трлн рублей и к декабрю превысил 63,4 трлн рублей. В процентном соотношении депозиты населения увеличились на 25%, что стало обновленным рекордом по приросту сбережений с 2015 года. При этом доля валютных вкладов россиян, напротив, снижается. Если в 2022 году доля таких депозитов доходила до 20%, то к декабрю прошлого года она упала до 6,8%.
Большую часть валютных вкладов составляли сбережения в долларах и евро, поэтому произошедшее с рынком аналитикам видится закономерным. «Сейчас на фоне санкционных барьеров токсичные валюты попросту некуда деть — инструменты приращения капитала недоступны, — говорит эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Михаил Зельцер. — Поэтому банковские условия по таким инструментам ухудшаются естественным образом. Дедолларизация и деевровизация продолжаются». Альтернатива — нетоксичные валюты стран-партнеров, например, китайский юань или дирхам ОАЭ. И если есть у граждан сохраняется желание валютной диверсификации, то вклады в этих валютах для этого вполне подходят, считает аналитик.
Кроме того, сами банки стремятся избавиться от токсичных валютных вкладов населения на своих счетах, поэтому и вводят дополнительные поборы за их хранение. Как подчеркнул профессор Финансового университета при Правительстве РФ Александр Сафонов, отказ россиян от валютных вкладов связан в первую очередь с тем, что банки устанавливают высокие комиссии на обслуживание валютных счетов и перечень валют, по которым можно осуществлять свободное распоряжение средствами (покупки товаров за рубежом) очень ограничены.
Однако хранить валюту на счетах невыгодно еще и потому, что проценты по вкладам там намного ниже, чем по рублевым депозитам. Так, вклады в юанях принимаются с процентными ставками в диапазоне от 2% до 9% годовых. При этом курс этой валюты на 1 января 2024 года составлял 12,57 рублей за юань, а на 1 января 2025 года 13,43 рубля за единицу китайской валюты, то есть вырос всего на 6,8% за год. Это значительно ниже уровня инфляции. При этом необходимо иметь в виду, что покупка и продажа валюты связаны с комиссиями банков и значит это приведет к снижению доходности вкладов. «Таким образом, в лучшем случае при имеющихся ставках по вкладам граждане в юанях смогут только покрыть текущую инфляцию, рассчитываемую Росстатом», — считает профессор.
И все же совсем от валютных сбережений отказывать не стоит. Во-первых, это диверсификация инвестиций, на которой настаивают все финансовые советники. Во-вторых, такой вклад может пригодиться при поездке за границу. В этом смысле даже от доллара и евро полностью отказываться не советуют. «Открывать валютный вклад стоит в нескольких валютах, — рекомендует доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. — Лучше диверсифицировать сбережения между разными валютами. Кроме того, если вы планируете использовать деньги за границей, то это стоит учесть при открытии депозита». Что касается доллара и евро, то, опять же, для поездок за рубеж они могут понадобиться. И если их купить по выгодному курсу и, пока они не нужны для использования, можно отправить на депозит. Однако далее всё равно лучше следить за тем, как будут обстоять дела с геополитической ситуаций и как это будет отражаться на валютах разных стран. Есть вероятность, что популярность вкладов в евро и долларах еще вернется, однако сейчас на них не заработать пассивный доход и об этом следует помнить, предупредила экономист.