Жертвы мошенников смогут не платить по кредитам: норму, призванную помочь обманутым россиянам, сочли перспективной
С 1 сентября россияне смогут не выплачивать кредиты, взятые ими под давлением мошенников, заявил глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. По словам экспертов, эта давно ожидаемая норма призвана помочь людям, волею случая оказавшимся в поистине бедственном положении. Но будет ли она работать в жизни, а не на бумаге?
«К 1 сентября 2025 года банки и микрофинансовые организации (МФО) будут обязаны улучшить свои антифрод-системы и перед выдачей денег тщательнее проводить проверки, — уточнил парламентарий. — Если проверок не было, период «охлаждения» для кредитов от 50 тысяч рублей и более не был соблюден, а по факту мошенничества возбуждено уголовное дело о хищении, то заемщик получит право не выплачивать такой долг». Однако мера не будет распространяться на тех, кто уже выплачивает кредит.
Антифрод-системы – это программные комплексы для предотвращения мошеннических транзакций. Они анализируют каждую транзакцию в режиме реального времени и присваивают ей метку, характеризующую её надёжность. При этом учитывается множество параметров: сумма платежа; уникальный токен банковской карты; цифровой отпечаток пользователя; IP-адрес устройства, через которое совершается платёж; история покупок по данной банковской карте.
«По нашей статистике, каждый четвертый рубль, похищенный из банков, — это заемные средства. Люди не просто теряют деньги, они еще берут кредиты», — обозначила масштаб проблемы глава Банка России Эльвира Набиуллина. В 2024 году объем денежных средств, которыми удалось завладеть мошенникам, достиг 27,5 млрд рублей, это рекордное значение за всю историю наблюдений. При этом возврат средств остается на крайне низком уровне — менее 10%.
«Задача Центробанка — максимально зарегулировать процедуры для борьбы с этим явлением, — говорит ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев. — Сейчас вступают в силу несколько норм, которые, вероятно, позволят снизить суммы ущерба и количество обманутых людей: речь идет о заморозке выдачи (в зависимости от суммы — от 4 часов до 2 суток); о добровольном самозапрете на взятие кредита; о периоде охлаждения на выдачу ипотеки на срок 10 дней; о запрете на прием смс-сообщений во время звонка. На их введение от банков также потребуется внести соответствующие изменения в IT-инфраструктуру и процессы».
«О том, что обманутых мошенниками и потерявших деньги граждан необходимо освободить от обязанности платить кредиты, специалисты начали говорить лет 15 назад, — напоминает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. – Так что новость хорошая. Думаю, мера будет
стимулировать участников рынка более эффективно оберегать средства своих клиентов, а с другой стороны, делать последних более осмотрительными. Если ситуация очевидна, если не надо доказывать, что человека крупно облапошили, и что он не является соучастником акта мошенничества, долг следует списать. Конечно, это не снимает с пострадавшего всей полноты ответственности: бдительность никогда не помешает. Не стоит реагировать на незнакомые е-мейлы, сканировать на улице QR-коды, отвечать на звонки с неизвестных номеров».
По словам Янина, хотя у финансовых структур нет мотивации автоматически аннулировать такого рода незапланированные долги, иной правовой альтернативы сегодня не существует. Если в результате обманных действий человек потерял деньги, плюс взял кредит, то возместить ущерб можно лишь в одном случае – в рамках уголовного процесса над мошенниками, которых надо еще найти и задержать правоохранителям. Но такие прецеденты крайне редки. Граждане не вправе требовать от банка или МФО списать долг, они могут только просить об этом.
«Норма, вступающая в силу с 1 сентября, дополнит уже принятые меры, — говорит старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — С 1 марта начнет действовать самозапрет на кредиты, и я советую всем, кто не собирается в ближайшее время брать займы, оформить его. Это даст эффект как в отношении мошенническим схем, когда аферисты навешивают на человека кредит без его ведома и согласия, так и в случаях с телефонными махинациями».
Тем не менее, здесь есть свои нюансы. Прежде всего, должно быть возбуждено уголовное дело о хищении. А это не самая простая задача: перед этим необходимо провести проверку, которая может длиться сколько угодно долго, и её результат совсем не гарантирует факта возбуждения дела. Более того, должна быть доказана вина банка, который не соблюдал предусмотренные законом меры безопасности, и тем самым позволил мошенникам похитить средства гражданина.
Вместе с тем, по слова Гусятниковой, новация выглядит перспективной, поскольку затрагивает те банки и МФО, что напрямую контролируются ЦБ. Если что-то пойдет не так, регулятор достаточно быстро наведет порядок. Вдобавок закон будет полностью на стороне потерпевшего. Поэтому банкам оставлять без внимания такого рода инциденты просто невыгодно. А то, что мера не коснется обманутых мошенниками граждан, которые уже выплачивают кредиты, — абсолютно логично, поскольку закон обратной силы не имеет.