Занять до зарплаты населению станет намного сложнее
Начиная с 1 июля правила работы микрофинансовых организаций (МФО) изменяются в сторону ужесточения. Это затронет интересы миллионов россиян, привыкших «стрелять» в пунктах МФО по паре-тройке тысяч до зарплаты. С одной стороны, проценты по таким выплатам, которые многие считают «грабительскими», несколько уменьшатся, а с другой — требования к заемщикам наверняка станут выше.
Напомним суть июльских новшеств. Отныне МФО не смогут начислять по новым займам на срок до одного года свыше 0,8% от суммы долга в день (ранее был 1%), а общая переплата, в том числе проценты, комиссии и штрафы, не будет превышать 130% от суммы займа (ранее было 150%). При этом максимальная плата по полной стоимости кредита также уменьшится с 365% до 292% годовых. Условия выдачи коснутся и займов до 10 тысяч рублей на срок до 15 дней. В день будет начислять не более 1% от спецзайма (до 1 июля было 2%), предельная сумма процентов и комиссий будет не более 15% (до 1 июля — 30%).
Отметим, что в России клиентами МФО является, согласно официальным данным, свыше 17 млн граждан. Только за прошлый год их количество выросло на 3 с лишним миллиона. При этом, как подсчитало одно из кредитных бюро, по состоянию на конец 2022 года свыше 40% микрозаймов имеют просрочку по погашению, превышающую 90 дней.
На этом фоне новые требования к МФО — это продолжение планомерной работы ЦБ РФ по наведению порядка на рынке микрокредитования. Еще несколько лет назад на этом рынке 1000% годовых по микрозайму являлась нормой. Сегодня ставка ограничена размером 0,8% в день или не более 130% годовых. Конечно, такие ставки тоже являются очень высокими, но это уже не те дикие тысячи процентов годовых.
«Клиенты МФО обязательно ощутят эти изменения, — считает доцент экономического факультета РУДН Лазарь Бадалов. — С одной стороны, произойдет снижение переплаты, но с другой стороны, МФО начнут чаще отказывать своим заемщикам, потому что начнут строже оценивать их финансовое положение». Тут нужно понимать, что при ставке в тысячи процентов годовых, как когда-то, МФО готовы были раздавать займы всем подряд — все равно деньги с лихвой «отбивались», а теперь, когда ставки снизились почти в 10 раз, отбор заемщиков наверняка станет строже.
Тем не менее, уверен эксперт, рынок микрофинансирования продолжит свой рост: заемщиков станет меньше, но суммы займов начнут расти. По его словам, происходит постепенное сближение условий кредитования между банками и МФО, что в будущем приведет к некоторой миграции клиентов из одних финансовых организаций в другие.
Вступившие в силу новации можно только приветствовать, они несколько облегчат долговую нагрузку заемщиков, полагает, со своей стороны, специалист юридической компании «Интерцессия» Александр Балакирев. При этом он указывает, что те проценты, которые теперь прописаны в условиях, даже с учетом новых ограничений, все равно далеки от того, что могут предлагать банки. Но в том и особенность клиентуры МФО, что банковские услуги по тем или иным причинам ей недоступны.
«Плюсы нововведения, безусловно, заключаются в том, что это тренд на более «человеческие» условия для заемщика (при том что даже эти условия далеки от понятия «комфортного займа»), — считает собеседник «МК». — Минусы для МФО также очевидны: потенциальная прибыль становится меньше, но риски остаются на том же уровне, учитывая невысокий уровень доходов населения в целом и их аудитории в частности».
Эксперт полагает, что июльское изменение условий не приведет к росту спроса на микрозаймы: «Для заемщика условия кардинально не меняются, это по-прежнему огромные проценты в случае невыплаты».
Гораздо более критично оценивает новые условия микрозаймов председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. «Каких-то больших ожиданий от решения незначительно снизить ростовщическую ставку, которая по-прежнему составляет почти 300% годовых, не нужно испытывать. Займы МФО остались сверхдорогими», — говорит он. При этом эксперт напоминает, что в развитых странах ростовщичество запрещено в принципе, а у нас, если уж запретить невозможно, следует ограничить максимальную стоимость микрозаймов хотя бы 30% годовых. «Объемы задолженности перед МФО продолжат увеличиваться, потому что сохраняется легитимность этой деятельности, растет выдача онлайн-займов, — продолжает Янин. И делает неутешительный вывод: — Принятое решение — это имитация регулирования в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, и оно неэффективно».