Кредитные каникулы для самозанятых и малого бизнеса — кто и на что может рассчитывать
С начала октября 2025 года самозанятые, а также представители малого и среднего бизнеса (МСП) в России получили возможность воспользоваться кредитными каникулами. Федеральный закон предоставляет эту возможность тем предпринимателям, чьи кредиты были оформлены после 1 марта 2024-го. Эта мера направлена на снижение финансового бремени в условиях экономической нестабильности и высоких процентных ставок. Однако, несмотря на позитивное влияние на ликвидность бизнеса, кредитные каникулы могут привести к определенным рискам как для заемщиков, так и для финансовых учреждений.
тестовый баннер под заглавное изображение
Вступивший в силу с начала октября закон предоставляет самозанятым и МСП право приостановить выплаты по кредитам на срок до шести месяцев. Важно, что это может быть сделано не чаще одного раза в пять лет по каждому кредитному договору. Во время льготного периода платежи по основному долгу замораживаются, но проценты продолжают начисляться. Причем для самозанятых и малого бизнеса эти проценты будут добавляться к сумме долга, в то время как средний бизнес будет обязан выплачивать проценты ежемесячно.
Кроме того, важно отметить, что на период каникул банки не смогут начислять штрафы или пени, а также не смогут взыскивать залог или требовать досрочного погашения кредита. Однако просрочка по платежам свыше семи дней подряд может привести к добавлению просроченной суммы к основному долгу.
Новые каникулы распространяются на все виды кредитов, включая льготные и выданные по государственным программам поддержки. Однако в списке исключений значатся синдицированные кредиты, микрозаймы и кредиты, где залогом является имущество, уже используемое в другом договоре.
Ожидается, что для малых предприятий с лимитом задолженности до 400 миллионов рублей и самозанятых, сумма долгов которых не превышает 10 миллионов рублей, каникулы станут важной поддержкой в условиях нестабильного финансового положения. Однако, как отметила ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова, для самозанятых и ИП каникулы не решат главную проблему: «Самозанятым сложнее получить кредит, потому что их доходы часто нестабильны. К тому же, может возникнуть ситуация, когда банки ужесточат требования к заемщикам, что сделает их кредитование еще более сложным».
Для малого и среднего бизнеса кредитные каникулы — это способ избежать банкротства и реструктурировать обязательства в сложные периоды. Тем не менее, несмотря на такую временную помощь, банки могут ответить на меры поддержки повышением ставок для более рискованных заемщиков, отмечает аналитик Александр Зайцев. Он уточнил: «Это точечная мера поддержки, которая поможет снизить риски банкротств в секторе, но не решает структурных проблем, таких как высокая долговая нагрузка и зависимость от кредитного плеча».
Новая мера поддержки, безусловно, станет полезной для многих предпринимателей, столкнувшихся с трудностями. Как отметил член Совета «Деловой России» Андрей Глушкин, «кредитные каникулы для малого и среднего бизнеса помогут избежать лавинообразного накопления просрочек и дадут компаниям время для восстановления оборота». Но при этом, несмотря на потенциальную помощь в краткосрочной перспективе, это не решает проблему долговой нагрузки, которая продолжает оставаться значимой для данных видов бизнеса.
Рынок займов и кредитования для малых и средних предприятий, по данным Центробанка, продолжает сталкиваться с ростом долговой нагрузки. На 1 августа 2025 года задолженность МСП по кредитам составила 13,637 трлн рублей, из которых 749 млрд рублей были просрочены. Такие цифры лишь подтверждают тот факт, что многие малые предприятия и самозанятые переживают финансовые трудности. В этой ситуации кредитные каникулы, как считают эксперты, могут стать своего рода «пожарной помощью», но их влияние на долгосрочную устойчивость бизнеса будет ограничено.
Кроме того, как подчеркнул Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности, внедрение таких каникул приведет не только к росту числа обращений, но и к увеличению числа отказов по причине несоответствия требованиям. «Для финансовых учреждений это будет своего рода стресс-тест, который заставит банки ужесточить свои требования, что в итоге усложнит доступ к кредитам для самозанятых и ИП».
Таким образом, хотя кредитные каникулы и дают бизнесу время на выправление ситуации, они не решают фундаментальных проблем закредитованности малого предпринимательства. Риски для банков и изменения в их кредитной политике могут привести к повышению ставок и ухудшению условий для будущих заемщиков.
Можно ожидать, что в условиях высокой ключевой ставки, которая сохраняется в стране, кредитные каникулы не изменят принципиально непростую ситуацию, в которой оказался малый бизнес. Они могут помочь в краткосрочной перспективе, но только те компании, которые сумеют использовать полученное время для стабилизации финансов, смогут избежать банкротства. Но надо понимать, что эта мера не решает основные проблемы бизнеса — высокие издержки, нестабильный спрос и большую долговую нагрузку.
Для банков же введение каникул несет в себе дополнительные риски. Как отметил Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency, мера может потребовать от кредитных учреждений «перераспределения рисков» и усиления осторожности при кредитовании в будущем. По мере смягчения монетарной политики, кредиты для бизнеса могут стать более доступными, но и ставки по ним, скорее всего, будут расти. Это значит, что в долгосрочной перспективе для малых и средних предприятий условия кредитования могут ухудшиться, если не будет структурных изменений в экономике.
В итоге, хотя кредитные каникулы могут помочь многим предпринимателям в условиях финансовых трудностей, эффективность этой меры будет зависеть от того, насколько быстро бизнес сможет адаптироваться к текущим экономическим условиям. Важно, что кредитные каникулы — это временная мера, и основное внимание стоит уделить решению фундаментальных проблем бизнеса и экономики в целом.